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80%家庭都选择的最优投保方案。

2020-03-18.大象保险
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相信很多人知道经济学的一个永恒的规律:社会上20%的人占有80%的社会财富。而对于其余80%的家庭而言,怎样才能让自己的财富增值?还能抵御风险冲击?在这个问题的解决方案里,对保险的合理运用绝对至关重要。

先说结论:

“意外险+定期寿险+重疾险+医疗险”的组合方案,确保家庭不会发生倾覆性的经济风险。

意外险:低保费、高保额,杠杆率高。建议大家人手一份,这里不做重点讲了。我们重点来看下定寿、重疾和百万医疗险。

1.定期寿险:

家庭顶梁柱优先买,守护一家周全型险种!

定期寿险是指在合同约定的期间内,被保险人如果死亡或全残即可获赔。而一个家庭的经济支柱,尤其需要优先购买,防止一旦顶梁柱倒下给家庭带来的颠覆性风险。

那么定期寿险-怎么测算保额:

1. 生命价值法:

比较常用的是通过生命价值做依据,来测算应该购买多少保额。

具体测算方法:生命价值 =(未来的年平均收入-税收及年平均消费)× 可工作年限。

例如:象先生30岁,假设退休前年平均收入是10万元,到60岁退休。而且,假设他年收入保持不变,平均年收入一半用于消费,一半用于家人,即用于家用开支部分占5万元。那么象先生的生命价值是:(10万-5万) × (60岁-30岁) =150万元。也就是说,象先生应该购买150万元保额的保险。


2. 家庭需求法:

还有一种评估方法叫家庭需求法,原理就是通过假定不幸现在发生,计算事故发生后家人生活所需费用总和,即将家人所需:生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等,扣除现有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据。


基本计算公式是:家庭总负债(房贷、孩子直至大学所需教育费用、赡养父母的费用、家人未来固定年限的生活费用等)- 家庭总资产(储蓄、有价证券、投资性房产、已有人寿保险的保额、配偶未来工作所得收入)= 寿险的总额度


3. 收入倍数法:

又称为“双十法则”,指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍,保费支出占家庭税后收入的十分之一。


第一个十:保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。其意义在于,确保发生变故时,缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。


第二个十:每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。 保险属于安全层面的需求,保险的初衷是风险的转移,是为了更好的、无忧无虑的生活,过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障,而过高的保费又会给生活带来较大压力,与初衷背道而驰。总之,保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

2.重疾险:

给生命更多的机会!保额可相当于年收入的5倍。重疾险就是我们常说的大病险,一旦确诊后保险公司予以一次性赔偿,意义在于一旦出现重大疾病能够在第一时间获得:治疗费用、补偿收入损失、补偿康复费用


一旦罹患重大疾病,会发生以下情况:

① 需要一大笔钱去治疗【治疗费】;

不能正常工作没收入【收入损失费】;

家人很可能需要请假照顾【家人陪护费用】;

出院后也要很长时间补充营养、休养身心去康复【康复费】;

如果孩子还小、父母已老、房贷要还,一系列开销仍无法停止【责任开支】。


而如果购买了重疾险,保额充足的情况下,以上问题则可以得到较好解决。 我们都知道,一旦没了钱的烦恼,患者的治疗方案和信心肯定都有很大的改善,而家属的处境也不会太艰难。

那么重疾险-怎么测算保额?

首先,应对大病的治疗费用,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等),至少在20-50万元左右,如果是进口药物和器械,或者病房条件更好些,则总费用更为昂贵;


第二,病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用,包括康复、营养、护理等成本,这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言,罹患重大疾病并成功接受治疗后,病人至少还需要两年的康复时间,但不少家庭出于经济考虑,在病人没有好好恢复的前提下,就匆匆回到职场工作,其实还是埋下了隐忧;


第三,则要考虑弥补收入损失,特别对于高收入阶层而言,大病治疗期间,收入损失巨大,若能有高额的重大疾病保险金给予补偿,则轻松不少。


总结:重疾险的保额一般推荐至少50万-100万为宜。而且建议越早投保越合适。

3.医疗险:

弥补社保不足,减轻疾病导致的医疗压力

虽然重疾险有确诊即可赔付,保额高的优势,但需要承认的是重疾险有一定的理赔范围,罹患病症必须在保险责任范围内才能获赔。

而医疗险没有病种限制,覆盖范围要比重疾险广的多!此外,医疗险和重疾险的主要不同之处还在于,前者(医疗险)解决治疗费用,后者(重疾险)解决收入中断

近几年,保额达上百万元的医疗险层出不穷。


对于三十多岁的人士,一年保费大约三百多元,一顿饭的价格就可以买到上百万元的保额,且不限医保用药,可以覆盖药费、治疗费、手术费、ICU床位费等,对于医保是非常有力的补充。


“意外险+定期寿险+重疾险+医疗险”是适合大多数普通家庭的风险防御组合方案。大家根据这个原则去挑选合适的产品基本都没什么问题。


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