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99%的房产没保险,别再让房子裸奔了

2020-03-20.爱的保护伞
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买房,往往和一系列辛酸故事相关。

我们不惜花费自己和父母两代人的积蓄,背上几十年的负债来买房。房子是每个家庭最重要的固定资产,一旦发生什么严重的意外,自己多年的辛苦就毁于一旦了。但现实情况是:这份最重要的财产一直在“裸奔”。

房屋也会发生很多意外,买完了房,请再花点小钱,买份家财险。

家财险是什么,贵不贵?

家财险,就是家里房屋财产的意外险。很多人会觉得,房子固定在那里,能发生什么意外?

举个最常见的例子:

应急管理部消防救援局发布2018年火灾数据指出,全国共接报火灾23.7万起,城乡居民住宅共发生火灾10.7万起,给城乡居民造成了人员伤亡和财务损失。

除了火灾,还有爆炸、自然灾害、盗抢等等。由于这些意外,给房屋和屋内财产造成的损失,家财险都能保。

家财险主要保障以下财产损失:

1)房屋主体及室内装潢

2)室内固定装置:水暖、管道煤气、供电设备等

3)室内财产:置于室内的家具、电器等

家财险很便宜,几块钱就能买到几万的保额。从这个保费与保额的比值,我们也可以大致看出,虽然房屋的意外风险有很多种,但是严重损毁的概率确实不高。可是一旦损毁,我们多年的辛苦也毁于一旦了。

这种风险概率不高,后果严重,超出了我们所能承受的范围。这和我们人会发生低频但是后果严重意外,需要买意外险、买定期寿险是一个道理。

保险的本质,就是帮助我们转移这些后果严重无法承担的低频风险。

家财险怎么选?

买家财险之前,先要做两件事:

1.了解房屋的具体情况

2.理性评估需要保什么

了解房屋的具体情况:

家财险对房屋主体由严格的要求,就好像我们人投保也有年龄、职业的限制。

家财险承保的基本都是钢筋混凝土结构的房屋,土木结构的房屋不能承保。

大部分家财险都要求,承保的房屋必须是城市住宅,对于农村集体产权房、小产权房、工厂商铺,部分产品能保。违章建筑、危险房屋都不能保。

家财险是财产保险,遵循的是损失补偿原则,所以要知道自己房屋的现价,以便确定保额,买的保额太高也赔不了那么多。如果在一二线城市:房产价值基本都在 100 万以上,建议选择房屋主体保额较高的产品,至少覆盖房子当前价值。

需要保什么?

这个要看自己担心的风险有什么,主要有四种保险责任可以选择:

1.保房屋主体

担心家中发生火灾爆炸,或者担心部分地区高发的自然灾害,比如沿海地区的台风暴雨等等,导致房屋主体受损,要侧重这一项保障。

2.保室内装潢

担心自家或者楼上水管爆裂,家中被水淹,这种情况在北方的冬天发生概率比较高,重新装潢的花费也不是一笔小数目。

3.保家中财物

担心家中失窃,贵重物品丢失。这种情况要侧重附加盗抢责任的保险。不过要注意,大部分的家财险在这项保障的理赔上,只认可报案后的案件,而且一些价值太大或者无法确定价值的财物,比如古玩字画、机密资料等等都是不保的。一般丢失的现金、金银珠宝的最高理赔金额占盗抢险总保额 10%,手机、笔记本等的最高理赔金额占 10% - 20%,而这两类物品恰好又是最容易被盗的。

所以家中贵重物品一定要放在安全的地方,如果数量比较多,也可以考虑买一个家用保险柜。

4.保出租责任

除了保自住房屋的家财险,对于出租房屋也有专门的家财险。出租房屋损坏给租客和房东都带来了不必要的麻烦,涉及到事故责任的认定,往往会引发纠纷。租客或房东都可以投保,一旦出现事故,保险公司来理赔,双方都不用担心了。

家财险防坑指南

家财险的功能很强大,但也不是完美的,很多家财险都有一些隐藏的“坑”,需要我们注意:

1.闲置7天的房屋不赔

很多家财险都规定,无人居住的房屋是不保的,但是有的产品这条规定过于严格:

“无人居住或人看管超过7天的房屋以及存放在里面的财产”

也就是说如果春节外出,回来了发现房子发生了意外,保险公司是不赔的。

所以在选择家财险的时候一定要注意,选择一个没有闲置时间限制的。

2.重大过失不赔

很多家财险的免责条款中都会有:

“投保人、被保险人及被保险人共同居住的人员或被保险人所雇佣的家政服务人员、看管人员的故意或重大过失行为”。

“重大过失”很难定义,如果是老人操作不当,孩子玩耍不当导致了家中的意外事故,比如火灾等等,这算不算重大过失呢?这赔与不赔就在保险公司的一念之间了,我们投保人很被动。

所以,选择家财险的时候,一定要仔细看免责条款。买家财险不看条款,相当于买房不看楼盘。

家财险并不贵,但却有非常多复杂琐碎的细节,值得我们仔细研究。想要保障全面,可以看看华安保险承保的满堂福家财保,水火电气盗抢六重保障;



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