很多网友调侃说，长假放着放着，就失业了~

现在疫情新确诊病例虽然少了，但对很多行业造成的冲击还在，尤其现在全球疫情有蔓延的势头，经济应该在很长时间都会受影响。

小编身边的一个朋友，春节前辞职了，本来想春节后再找工作，现在看，这个空窗期可能会非常长。

今天就和大家聊聊，如果你是自由职业，或者受疫情影响失业了，怎么做才能不“裸奔”，能拥有比较全面的保障。

本期文章主要内容包括：

• 什么是自由职业者？
• 灵活就业人员缴纳社保有哪些渠道？
• 灵活就业人员社保该怎么交？
• 商业保险又该如何配置？

什么是自由职业者？

自由职业者，从专业角度上称呼的话，一般称之为“灵活就业人员”。

这类人员范围很广泛，全职妈妈，小本生意人，农村户口人员等等，只要没有企业给你缴纳五险一金，都可以算是灵活就业人员。

常见的灵活就业人员总结为3类，分别是：

第一类是小本生意人，比如社区便利店老板、淘宝店主等。

第二类是以个体劳动为主的人，比如微商、网络主播、自由撰稿人等。

第三类是自己有工作室的专业人士，比如独立摄影师、理发师、艺术家等。

灵活就业人员缴纳社保有哪些渠道？

1、以灵活就业身份缴纳社保

到户籍所在地以灵活就业人员或城乡居民身份参保，只需缴纳医疗和养老保险。

这种适用于户口就在你工作城市的，或者打定主意要回老家，可以在老家当地办理灵活就业人员参保。

由于全国各地的具体缴费标准不一，建议大家提前致电户口所在地社保局咨询。

2、找社保代缴机构代缴社保

在非户籍所在地生活，可以找专业的社保代缴机构，可以代缴职工社保和公积金，也就是我们常说的五险一金，不过相应的也会收取一定的服务费。

这类机构不仅可以代缴社保，还可以委托办理社保转移、定点医院变更等。

灵活就业人员社保该怎么交？

根据社会保险法规定，与用人单位建立劳动关系的劳动者，必须参加社会保险，分别是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，也就是我们常说的“五险”，这五险缺一不可。

但是对于灵活就业人员只需缴纳养老保险和医疗保险，所有费用需由自己承担。

这种情况可以选择找社保代缴机构代缴社保，也可以到户籍所在地以灵活就业人员或城乡居民身份参保。

在户籍所在地缴纳的城乡居民社保，保费和相关待遇相对于职工社保较低。

下面分别讲一下职工社保和城乡居民社保。

先说养老保险。

以灵活就业人身份缴纳职工养老保险的，缴费基数是根据当地去年社会平均工资进行计算的，且每年都不一样。缴费基数一般分为七档，如图所示：

举个例子，假设上年社平工资为5000元，我们选择第五档按社平工资的100%作为基数来缴纳养老保险，那么，需要交多少钱？能领多少钱呢？

① 需要交多少钱？

一般来说，缴费越高，缴费时间越长，最后领取的退休待遇就越高，养老保险最低缴纳年限为15年。

② 能领多少钱？

假设退休后，按规定发139个月：

养老金=基础养老金{基础养老金=（上年度社平工资+指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%}+个人账户养老金

即每月养老金收入1273元，算了一下，大概到72岁的时候，你交的退休金能回本。

按照现在人均预期寿命77岁来看，如果活到平均寿命的年纪，就相当于多领了5年工资。

中华人民共和国国家卫生健康委员会也曾表明，随着经济的发展，医疗水平的提高，我国平均寿命在未来也会不断延长，从这个角度看，缴纳养老金还是有用的。

不过，需要注意的是，灵活就业人员需要全部自费缴纳20%的基数金额，如果到了退休年龄不能交够15年，那么退给你的只有划到个人账户的8%，剩下的12%就划到统筹账户了。

如果是在户籍所在地缴纳的城乡居民养老保险，缴费金额相对比较低，一般会分为12个缴费档次，最低档次每年缴纳100元，最高缴费档次不高于参加职工养老保险的缴费额。

不过，交的保费少以后退休就领的少，交的保费多，退休后领的也多。

和职工养老保险一样，也需要缴满15年，才能在到达规定的退休年龄后，领取养老金。

再来看看医疗保险怎么交。

以灵活就业人身份缴纳职工医保，是以上年度全市职工社会平均工资为缴费基数，按当地的缴纳比例来缴纳职工医保的保费（各地规定有所不同）。

举个例子：假设当地灵活就业人员需要缴纳10%的基数金额，按社平工资5000计算，每月缴纳的职工医保保费为500元，每年需缴费6000元。

这个交费金额看起来还是挺高的，但职工医保只要缴满规定的年限（各地规定有所不同），退休后不用交钱，就可以享受终身医保待遇，还是很有用的。

而一般城乡居民医保的保费会比较低，最低一档低至一年只有200元，而且还有国家补贴。

缴费方式也很灵活，到所在街道或者镇的劳动保障服务部门就可以完成参保。

总结一下，职工医保保费要比城乡居民医保高，但相应的福利待遇也会更好。

建议大家，如果条件允许的话，还是选择职工医保，虽然保费略高，但报销比例也高，并且职工医保缴满规定的年限，退休后不用交钱也能享受终身医保待遇。

商业保险又该如何配置？

有了国家的养老和医保之后，是不是就可以高枕无忧了？

并不是！养老规划更多解决的是年纪大了以后的生活水平问题，今天暂时不展开，保哥跟大家聊聊在我们现阶段更为“刚需” 的医保。

社保中的医疗保险，是一种国家福利，它是必不可少的基础，但对于灵活就业人员来说，收入不稳定，抗风险能力相对较弱，光靠它肯定不够。

简单说，医保有4大约束：下有起付线，上有封顶线，必须是医保目录内的药才能报销，报销需按一定比例。

所以，医保得有，但妥妥的不够啊。

那怎么办？作为社保的补充，推荐大家一定要配置百万医疗险。

只要符合投保条件，无论你是自由职业还是上班族，投保都很方便，但要注意，医疗险一般有30天或是60天的等待期。

我们越早投保越早保障，而且趁着年轻买保费也便宜，几百块钱就能买到百万保障，好钢就要用在刀刃上。

当然，百万医疗是报销型的保险，如果不小心罹患重疾，重疾对身体伤害极大，光靠医保和百万医疗是不够的，所以你还需要重疾险。

确诊了能一次性拿到一笔钱，先治病，再用百万医疗报销，这样搭配起来才能解决大部分治病费用和收入损失，最大程度的抵御生病产生的医疗费用带来的经济损失和压力。

有人可能有疑问，对于上班族来说，有必要配置意外险，但对于灵活就业人员来说，比如家庭主妇，或是淘宝店主等，是不是就不需要意外险了？

你肯定看过类似的新闻，1月13日，西宁地陷事件9人死亡，16人受伤，1人失踪，谁会想到走走路，地塌了，这无关乎职业，意外总是让人猝不及防。

意外发生的概率不会因为你是上班族，或者是自由职业而有所不同。

因为人都是社会性的，只要你要开车，要逛街，要跟三五好友聚会，就都要重视意外风险。

如果你是家里经济支柱，上有老下有小，那么还要给自己加上寿险，一旦不幸身故，可以给家人留一笔钱，保证他们的生活。

总结：

互联网时代，给了我们更多可能。很多新鲜的行当和职业，已经冲破了职场的束缚，让人拥有了更多靠发挥个性和特长赚钱的机会。

但保哥提醒大家，无论是自由职业，还是工作的空窗期，都不要裸奔，要用医保加商保给自己一个360度的保障，因为只有有了保障，才能更好的专注自己的事业和生活！