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工作中断or自由职业,这波操作能让你保障不中断

2020-04-13.今日头条
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很多网友调侃说,长假放着放着,就失业了~

工作中断or自由职业,这波操作能让你保障不中断

现在疫情新确诊病例虽然少了,但对很多行业造成的冲击还在,尤其现在全球疫情有蔓延的势头,经济应该在很长时间都会受影响。

小编身边的一个朋友,春节前辞职了,本来想春节后再找工作,现在看,这个空窗期可能会非常长。

今天就和大家聊聊,如果你是自由职业,或者受疫情影响失业了,怎么做才能不“裸奔”,能拥有比较全面的保障。

本期文章主要内容包括:

  • 什么是自由职业者?
  • 灵活就业人员缴纳社保有哪些渠道?
  • 灵活就业人员社保该怎么交?
  • 商业保险又该如何配置?

什么是自由职业者?

自由职业者,从专业角度上称呼的话,一般称之为“灵活就业人员”

这类人员范围很广泛,全职妈妈,小本生意人,农村户口人员等等,只要没有企业给你缴纳五险一金,都可以算是灵活就业人员。

常见的灵活就业人员总结为3类,分别是:

第一类是小本生意人,比如社区便利店老板、淘宝店主等。

第二类是以个体劳动为主的人,比如微商、网络主播、自由撰稿人等。

第三类是自己有工作室的专业人士,比如独立摄影师、理发师、艺术家等。


灵活就业人员缴纳社保有哪些渠道?


1、以灵活就业身份缴纳社保

到户籍所在地以灵活就业人员或城乡居民身份参保,只需缴纳医疗和养老保险。

这种适用于户口就在你工作城市的,或者打定主意要回老家,可以在老家当地办理灵活就业人员参保。

由于全国各地的具体缴费标准不一,建议大家提前致电户口所在地社保局咨询。

2、找社保代缴机构代缴社保

在非户籍所在地生活,可以找专业的社保代缴机构,可以代缴职工社保和公积金,也就是我们常说的五险一金,不过相应的也会收取一定的服务费。

这类机构不仅可以代缴社保,还可以委托办理社保转移、定点医院变更等。

灵活就业人员社保该怎么交?

根据社会保险法规定,与用人单位建立劳动关系的劳动者,必须参加社会保险,分别是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险,也就是我们常说的“五险”,这五险缺一不可。

但是对于灵活就业人员只需缴纳养老保险和医疗保险,所有费用需由自己承担。

这种情况可以选择找社保代缴机构代缴社保,也可以到户籍所在地以灵活就业人员或城乡居民身份参保。

在户籍所在地缴纳的城乡居民社保,保费和相关待遇相对于职工社保较低。

下面分别讲一下职工社保和城乡居民社保。

先说养老保险。

以灵活就业人身份缴纳职工养老保险的,缴费基数是根据当地去年社会平均工资进行计算的,且每年都不一样。缴费基数一般分为七档,如图所示:

工作中断or自由职业,这波操作能让你保障不中断

举个例子,假设上年社平工资为5000元,我们选择第五档按社平工资的100%作为基数来缴纳养老保险,那么,需要交多少钱?能领多少钱呢?

① 需要交多少钱?

工作中断or自由职业,这波操作能让你保障不中断

一般来说,缴费越高,缴费时间越长,最后领取的退休待遇就越高,养老保险最低缴纳年限为15年。

② 能领多少钱?

假设退休后,按规定发139个月:

养老金=基础养老金{基础养老金=(上年度社平工资+指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%}+个人账户养老金

即每月养老金收入1273元,算了一下,大概到72岁的时候,你交的退休金能回本。

按照现在人均预期寿命77岁来看,如果活到平均寿命的年纪,就相当于多领了5年工资。

中华人民共和国国家卫生健康委员会也曾表明,随着经济的发展,医疗水平的提高,我国平均寿命在未来也会不断延长,从这个角度看,缴纳养老金还是有用的。

工作中断or自由职业,这波操作能让你保障不中断

不过,需要注意的是,灵活就业人员需要全部自费缴纳20%的基数金额,如果到了退休年龄不能交够15年,那么退给你的只有划到个人账户的8%,剩下的12%就划到统筹账户了。

如果是在户籍所在地缴纳的城乡居民养老保险,缴费金额相对比较低,一般会分为12个缴费档次,最低档次每年缴纳100元,最高缴费档次不高于参加职工养老保险的缴费额。

不过,交的保费少以后退休就领的少,交的保费多,退休后领的也多。

和职工养老保险一样,也需要缴满15年,才能在到达规定的退休年龄后,领取养老金。

再来看看医疗保险怎么交。

以灵活就业人身份缴纳职工医保,是以上年度全市职工社会平均工资为缴费基数,按当地的缴纳比例来缴纳职工医保的保费(各地规定有所不同)。

举个例子:假设当地灵活就业人员需要缴纳10%的基数金额,按社平工资5000计算,每月缴纳的职工医保保费为500元,每年需缴费6000元。

这个交费金额看起来还是挺高的,但职工医保只要缴满规定的年限(各地规定有所不同),退休后不用交钱,就可以享受终身医保待遇,还是很有用的。

而一般城乡居民医保的保费会比较低,最低一档低至一年只有200元,而且还有国家补贴。

缴费方式也很灵活,到所在街道或者镇的劳动保障服务部门就可以完成参保。

总结一下,职工医保保费要比城乡居民医保高,但相应的福利待遇也会更好。

建议大家,如果条件允许的话,还是选择职工医保,虽然保费略高,但报销比例也高,并且职工医保缴满规定的年限,退休后不用交钱也能享受终身医保待遇。

商业保险又该如何配置?

有了国家的养老和医保之后,是不是就可以高枕无忧了?

并不是!养老规划更多解决的是年纪大了以后的生活水平问题,今天暂时不展开,保哥跟大家聊聊在我们现阶段更为“刚需” 的医保。

社保中的医疗保险,是一种国家福利,它是必不可少的基础,但对于灵活就业人员来说,收入不稳定,抗风险能力相对较弱,光靠它肯定不够。

简单说,医保有4大约束:下有起付线,上有封顶线,必须是医保目录内的药才能报销,报销需按一定比例。

所以,医保得有,但妥妥的不够啊。

那怎么办?作为社保的补充,推荐大家一定要配置百万医疗险。

只要符合投保条件,无论你是自由职业还是上班族,投保都很方便,但要注意,医疗险一般有30天或是60天的等待期。

我们越早投保越早保障,而且趁着年轻买保费也便宜,几百块钱就能买到百万保障,好钢就要用在刀刃上。

当然,百万医疗是报销型的保险,如果不小心罹患重疾,重疾对身体伤害极大,光靠医保和百万医疗是不够的,所以你还需要重疾险。

确诊了能一次性拿到一笔钱,先治病,再用百万医疗报销,这样搭配起来才能解决大部分治病费用和收入损失,最大程度的抵御生病产生的医疗费用带来的经济损失和压力。

有人可能有疑问,对于上班族来说,有必要配置意外险,但对于灵活就业人员来说,比如家庭主妇,或是淘宝店主等,是不是就不需要意外险了?

你肯定看过类似的新闻,1月13日,西宁地陷事件9人死亡,16人受伤,1人失踪,谁会想到走走路,地塌了,这无关乎职业,意外总是让人猝不及防。

工作中断or自由职业,这波操作能让你保障不中断

意外发生的概率不会因为你是上班族,或者是自由职业而有所不同。

因为人都是社会性的,只要你要开车,要逛街,要跟三五好友聚会,就都要重视意外风险。

如果你是家里经济支柱,上有老下有小,那么还要给自己加上寿险,一旦不幸身故,可以给家人留一笔钱,保证他们的生活。


结:

互联网时代,给了我们更多可能。很多新鲜的行当和职业,已经冲破了职场的束缚,让人拥有了更多靠发挥个性和特长赚钱的机会。

但保哥提醒大家,无论是自由职业,还是工作的空窗期,都不要裸奔,要用医保加商保给自己一个360度的保障,因为只有有了保障,才能更好的专注自己的事业和生活!


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