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我国癌症死亡率全球第一,如何配置重疾险才能更好的保障自己?

2020-04-13.麻辣保妹儿
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美国癌症学会官方期刊发表《2018年全球癌症统计数据》报告的数据显示,2018年全球有约1810万癌症新增病例及960万癌症死亡病例,新增癌症病例中,我国占380.4万例,癌症死亡病历中,我国占229.6万例,相比于其他国家,我国癌症发病率、死亡率均为全球第一!

也就是说,全球每新增的100个癌症患者中,就有21个中国人,我国平均每分钟有7个人确诊癌症,每分钟有将近5人死于癌症!

早在2013年,银保监会就曾发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。


我国癌症死亡率全球第一,如何配置重疾险才能更好的保障自己?

好在随着医学技术的发展,重大疾病的治愈率也越来越高,但是高昂的治疗费用却常常让很多患者望而却步,甚至癌症有时候对于一个家庭是毁灭性的打击。

我们来看看保监会规定的25类常见重疾治疗费用:


我国癌症死亡率全球第一,如何配置重疾险才能更好的保障自己?

(数据来自中国保监会:25类常见重疾治疗费用)


然而,社保报销并不能覆盖重大疾病的治疗费用,同时,社保属于报销型的基础保险,如果前期没有钱治疗的话,即使有社保也不能保障治疗。

我国癌症死亡率全球第一,如何配置重疾险才能更好的保障自己?

所以,我们除了平时选择健康的生活方式以外,也应该认识到应对重疾家庭备用金的重要性,重疾险就是我们应对风险的财产保障,我们可以利用这笔理赔金,做最及时有效的治疗。

那么面对市面上这么多产品,该如何选择适合自己的重疾险呢?

一、买重疾险之前,我们需要知道什么?

首先,要明确自己的预算。

平常我们说的四大险种一般指的是医疗险、寿险、意外险和重疾险,其中,重疾险是里面保费最贵的险种,自己能花多少钱在重疾险上,就需要结合自身经济情况合理规划了,当然如果你不差钱,那可以忽略这一点。


我国癌症死亡率全球第一,如何配置重疾险才能更好的保障自己?

通常来说,买保险前(包括重疾险)要从家庭收入的角度,全面考虑收支情况,综合考虑保费预算。目前行业常用的方法是双十原则,即每年交的保费,占家庭年收入的10%左右,保额配置到年收入的10倍。

毕竟大多数家庭都背负着房贷、车贷,可能还需要抚养孩子和赡养老人,保费超过年收入10%就可能会造成一定的经济压力。

其次,明确家庭保障的顺序。


在家庭成员里,配置保险的顺序也有轻重缓急,原则是成人的保障应该优于孩子,家庭经济支柱的保障优于其他成员。

小编看过很多例子,家长爱自己的孩子,把所有保险都先给孩子配好配全,反而忽略了最需要保障的自己。因为家庭收入的来源是成年人尤其是家庭经济支柱,如果家庭经济支柱倒下,连保费都没人交了,还谈什么保障?所以,家庭成员里买重疾险的顺序最好是先成人后小孩。

再者就是自己的疾病史。


买保险前是要通过健康告知这个门槛的,所以自己如果有什么过往病史一定要如实告知!重疾险对于身体条件比较严格,身体有些小病小痛的,比如结节、囊肿可能就要核保通过之后才能投保。一般来说,年龄越小重疾的保费就越便宜,所以建议尽早投保。


二、买多少保额?

有一句话是这样说的:买保险就是买保额,这一点对于重疾险来说更为重要。不少朋友在购买重疾险的时候,不知道应该选择多少保额,其实这个问题很简单,还是看个人预算,在预算范围内,尽量提升保额额度。同时,保额要买的足以保障重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等。

重疾患者的治疗费用平均在30万-50万,如果要涵盖康复期的话,就需要更高。一般来说重疾险买50万保额比较合适,预算不足的话,最低也不要低于30万。建议个人的重疾保额是年收入的3-5倍,最少3倍。


三、选择定期还是终身?


我国癌症死亡率全球第一,如何配置重疾险才能更好的保障自己?

根据上图我们可以看出,重疾险的保险期限是分为一年期、定期和终身三种的。三种类型的产品各有优势,适合的人群也不一样。总之,保障越全面的,保费也越高。

比如,对于事业稳定、预算充足的中年人来说,终身型的重疾险是个不错的选择;对于20-30岁处于事业上升期的年轻人来说可以选择定期重疾险。如果预算有限选择定期重疾险,就得规划好投保时间段,看看人生哪个阶段的患病风险更大,毕竟定期重疾的保障时间是有限的。


我国癌症死亡率全球第一,如何配置重疾险才能更好的保障自己?

(数据来源于中国保监会)


四、什么是癌症二次赔?

重大疾病里面,发病率最高的病种就是恶性肿瘤,也就是我们常说的癌症。癌症具有易转移、易复发的特点,一般普通的重疾险,当发生一次癌症理赔后,合同即终止;倘若再次患癌,不管是新发、复发、持续、转移,都无法再次获得赔付。于是,支持“癌症二次赔付”的重疾险产品便应运而生。


说白了,就是出险后过一段时间再次患癌,保险公司会依照保险合同约定的保额再赔你一次,癌症二次赔是个很有必要的附加险,预算够是可以选择的。


 五、什么是轻症豁免?

轻症可以理解为是重大疾病的初步阶段。简单地说,就是还没到达重疾的理赔标准。附加轻症豁免后,不幸患上了合同所覆盖的轻症,可收获轻症保额,那么你这份重疾险剩下的保费都不用再缴了,同时保单仍旧有效——若患上重疾,保险公司需要理赔。


我国癌症死亡率全球第一,如何配置重疾险才能更好的保障自己?


六、缴费期限怎么选?

重疾险的缴费方式有月缴、年缴和一次性缴清这几种,月缴和年缴的缴费期从1年到30年不等。

在这些缴费方式中,建议选择缴费期最长的方式。一方面是相较于一次性缴清费用,把费用分摊到30年来缴,个人的经济压力会更小;另一方面是有些重疾险具有保费豁免功能,如果出现可以豁免保费的情况,后续的保费不需要交,但保单依然有效,这样也更划算。如果预算有限,也没必要一定追求最长缴费期,原则就是不能影响到自己和家庭的正常生活。

七、身故责任和投保人豁免加不加?

有些朋友可能会纠结,觉得买了不带身故的重疾险,万一没患重疾就挂了,就只能拿回很少的现金价值,血亏;而如果加上身故责任,价格又要贵好多。

其实若预算足够,加身故是没问题的,毕竟多一份保障;但是如果预算不多,想要身故保障,更建议配置定期寿险。还是那句话,加与不加主要看个人预算。

投保人是负责每年交保费的,如果保险交费期还没有结束,投保人就患重疾、轻症、中症、完全残疾或身故,附加了投保人豁免责任的话后续保单的保费就不用再交了,保障则继续有效。

简单的说,投保人豁免的作用就是防止因投保人患重疾或身故等,无力承担保费或无人交费,导致被保人的保障失效,是一个比较人性化的附加保险责任。

至于购买重疾险时有没有必要加,其实跟身故责任是一个道理,投保人豁免有用,但是并非刚需,附加该项保障当然可以,不附加也问题不大,根据个人需求灵活选择就行了。一般来说,投保人豁免都是父母为孩子投保时会勾选上。

小编再教大家一个《挑选重疾险三部曲》:先检查产品是否包括规定的25种疾病;如果没有问题,就看看是否实惠、保障方案是否合理;同样两款符合要求的产品,以重疾种类较多者为首选。



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