自杀身故,保险究竟赔不赔?

2020-04-19.众安优选
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在利益的诱导下,自杀骗保的新闻,在现实中屡有发生。

 

那么,因自杀导致的身故,保险公司到底赔不赔呢?

 

根据《保险法》第四十四条规定,以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

 

也就是说,被保险人在投保2年内自杀是无法获赔的,受益人最多能获得保单的现金价值。如果超过2年,可以获得身故赔偿金。如果被保险人自杀时为无民事行为能力人(不满8周岁的未成年人、不能辨认自己行为的成年人),则不受前面的约束。

 

为什么设置两年的缓冲期呢?

 

一方面是为了减少逆选择。防止蓄意自杀的人购买保险。如果想不开的人前脚买保险,后脚就去自杀,保险公司可能会面临着巨额赔偿金损失。两年的缓冲期起到一定的风险控制。

 

另一方面对想自杀的人起到一定的缓冲作用。根据心理学的调查研究显示,一个人就算两年以前就开始有自杀计划,这一自杀意图能够持续满二年并最终实施的可能性很小。因为两年时间内可以改变很多,迈不过去的坎儿可能都会迈过去,美好的事情会发生,体会到活着的美好。

当然,并非所有险种自杀都是不给予赔付的。那么,不同险种对自杀的理赔情况是怎样?

 


1、意外险

 

意外险对意外事故的标准是:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

 

自杀违背了“非本意的”这一项,因此,无论是2年内自杀,还是2年后自杀,意外险都不给予赔偿。

 

不过,意外险也是遵从《保险法》中“无民事行为能力人的除外”的。也就是说,如果在理赔时能够证明被保险人在自杀时无民事行为能力,保险公司通过核实符合后,还是会赔的。

 

2、寿险

 

一般情况下,寿险对于自杀身故的赔付都是有限制的。

据安姐了解,实操中不同公司有不同的做法。有些公司不给付身故保险金,只退还合同当时的现金价值;有些公司合同成立或复效之日起2年内自杀的退还现金价值,但超2年自杀的会给付身故保险金,如果被保险人自杀时无民事行为能力的,则不受2年期限的约束。具体还是以保险合同约定为准。

 

3、含身故责任的重疾险

 

重疾险是以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目的商业保险。自杀不属于重大疾病,因此,不能获得赔偿。

 

不过,有些重疾险是带有身故责任保障的,如果被保险人自杀符合该条款约定的给付条件是可以拿到身故保险金的,当然也要受《保险法》四十四条的约束。

 

4、医疗险

 

医疗险通常是短期保险,在其条款中的免责项目中也会说明:被保险人故意犯罪、自杀(但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外)、自伤、醉酒等,保险公司不承担给付相应的保险金责任。

 

因此,自杀(无民事行为能力人除外),医疗险是不给予赔偿的。

 

友情提示——其他常见免赔责任:

1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2. 被保险人主动吸食或注射毒品;

3. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车。

 

最后,安姐想告诉大家,自杀并不能解决任何问题,只会给家人带来无尽的痛苦和不幸。生命只有一次,活着总会有希望,希望大家都可以平平安安。

 

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