一次交清,30年缴费,保费怎么交最省钱?

2020-05-22.众安优选
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大家好,我是安姐。

 

购买保险的时候,除了保额选择,保障时长选择之外,大家都会遇到缴费期限选择。

 

一般来说,长期人身保险缴费期期限都可以选择额趸交或者分期缴费。

 

趸交即保费一次性交清。

 

部分百万医疗险,可以趸交,也可按月缴纳保费。

 

重疾险,可分为5年,10年、15年、20年、30年以及60岁、70岁等不同的缴费期限。

 

甚至有一些重疾险产品,还能以按月支付的方式缴费。

 

面对各式各样的缴费期限,很多人都会有疑惑:

 

买保险,到底是趸交好,还是分期好?

 

 

01.一次性交清的优劣

 趸交和分期缴费,最大的优势,就是趸交总保费低。

 

分期时间越长,总保费越高,这和房贷是一个道理。

 

但是趸交的支付压力比较大。

 

一个30岁的成年人,买一份100万的终身寿险,趸交的话保费便宜的也需要20万元左右[1]

 

这对大部分人来说压力太大了,如果分30年缴清,总保费虽然30万左右,每年仅需1万元左右。

 

这种一次性交清的方式,适合短期收入高,但收入不稳定的人,可以防止未来因收入不稳定无法支付保费而导致保单失效。

 

年纪还小的孩子买保险时也可以选择趸交。

 

孩子年纪小,保费价格便宜,所以趸交的话总保费也不会太高。

 

 

02.分期缴费的优劣

 虽然趸交总保费更低,但是绝大多数人,还是更适合分期缴费。

 

01分期缴费短期经济压力小

 前面也说了,30岁成年人买终身寿险,分30年交,每年大约1万左右。

 

比起趸交20万保费,压力小太多了,可以减轻经济负担。

 

而多的钱拿去投资,实现财富增长,不是更有意义。

 

而且30年缴费,看上去多缴费了不少,但是实际上我们还得考虑到通货膨胀和货币贬值等情况,

 

今年的10000块,还值点钱,但30年后的10000块,一定是比现在缩水的。

 

每年相同保费,越往后缴纳,真实成本会越低。

 

买保险分期缴费,和还房贷是一个道理。


02 分期缴费杠杆更高

选择分期缴费的另一个好处在于充分利用保费豁免条款。

 

一旦出险,可以豁免后期保费。

 

目前许多重疾险产品都有轻症、中症豁免责任。

 

若中途出险轻中症,后期的保费是可以不交,而重疾保障仍然有效。

 

比如重疾险产品,一次性缴清和分期缴费,保额都是相同的。

 

假如2年内发生了重疾赔付,选择一次性缴清付出的保费,肯定比选择分期缴费付出的保费多得多。

 

所以,缴费期限拉得越长,对投保人越有利,毕竟30年内出险的概率要比10年或20年的大。

 

长期的保障型保险产品的最优投保方式,就在于用尽量低保费撬动高保额,转移尽可能大的风险,把杠杆作用利用到最大。

 

一次性缴清则不能享受这个待遇,即使发生了被保人死亡、全残或重疾,已交的保费也不会退还。

 

虽然总价会相对便宜,但杠杆会小许多,并且相当于放弃了豁免责任,作为被保人,比较吃亏。


写在最后

买保险选择缴费方式,虽然分期缴费对大多数人更好,但是趸交也有它合理的地方。

 

除了总保费更低,部分高现金价值保险还可以提供低息保单贷款,所以实际某些重疾险和寿险趸交保费,也并不会太高。

 

只是它不适合大部分人罢了。

 

参考资料:

[1].华贵守护e家终身寿险费率表

 

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