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重疾新规生效了!重疾险是现在买还是再等等?

2020-11-23.众安健康

2020年保险业最牵动人心的消息,当属《重疾险新定义》的发布了。


新定义的发布无论是对于保险公司还是消费者,这份新定义都至关重要。




01

新版《重疾险新定义》有哪些变化?



增加疾病种类数量

根据本次重疾新定义,重疾种类和轻症种类分别新增了3种疾病。增加之后,重疾种类由原来的25种变为28种。新增疾病的种类分别为:


  • 重疾:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎

  • 轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症


新定义发布之后,保障的疾病种类更多了,这对于我们来说,当然是好事,但实际上,目前市面上的主流重疾产品,基本上已经对这些疾病有了保障,比如众安的重疾险乐活e生,早在推出时就已经将“严重溃疡性结肠炎”纳入重疾保障范围。


重大疾病进行分级

重疾险新定义根据最新医学实践,对重疾险进行等级划分,分为重度疾病与轻症疾病。


以甲状腺为例,旧定义中甲状腺癌不分轻重都属于重疾;而新定义将TNM分期为1期的甲状腺癌划分到轻症,并以此为界限,更严重的甲状腺癌才算重疾。


限定轻症赔付保额

新定义规定新增轻症赔付比例不得超过保额的30%。这一规定意味着新增的3种轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)的赔付比例下降了。


优化重疾定义

重疾险新定义扩展了对重大器官移植手术、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围,完善和优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。


这一变化意味着对某些疾病的赔付条件,新定义有放宽也有收紧。


例如对“心脏瓣膜手术”定义变更。原定义规定“必须实施了开胸”,方可赔付,但如今很多患者大多采用微创手术进行治疗,不一定非得开胸,所以在理赔过程中会产生纠纷。新定义取消了必须开胸这一限定条件,代之以“实施了切开心脏”。这样一来,进行微创手术的投保人也能得到赔付。


对于急性心肌梗死,旧定义的界定比较模糊,新定义中增加了临床数据。虽然可能在理赔上会变难,但从长远来看,规范的定义对于被保险人是更为有利的。


明确原位癌赔付问题

原位癌是恶性肿瘤的早期病变,通常不需要化疗,治疗费用相对而言也比较便宜。


关于原位癌,新定义明确规定,“轻度恶性肿瘤”不含原位癌,至于原位癌的赔付问题,保险公司可以自行规定,增加原位癌保障。



02

重疾险新定义有哪些影响?


总的来看,重疾险新定义完善了疾病定义和分级、保障范围、理赔条件等,相比于旧定义,更加科学合理一些。但在某些方面,难免会对投保人产生新的影响。


比如在新定义发布之后,轻症的赔付比例将受到一定程度的限制,旧定义下,某些性价比较高的重疾产品单次轻症赔付比例一般为基本保额的40%以上,在新定义完全落地之后,按规定,轻症的赔付比例将下调至30%。


原先属于重疾的早期甲状腺癌被划为轻症,赔付比例将有更大比例下降,一旦出险,将由原来的赔付100%降为赔付30%。



03

新旧过渡期,重疾险该怎么买?


“新旧过渡期”有多长?

根据重疾新定义规定,重疾旧产品销售的截止日期为2021年1月31日。


这也意味着,市面上的重疾新旧产品过渡期从2020年11月5日至2021年1月31日。满打满算也就只剩下不到3个月的时间了。


在2021年1月31日之后,现有的重疾险产品将彻底退出市场。


已经买了,理赔按新定义还是旧定义?

如果有朋友已经买了重疾险旧定义下的产品,那么理赔不受新规影响,保险公司将会按照旧定义进行赔付


因为重疾险投保双方签订的是长期合约,双方以白纸黑字标出合同条款,双方签订后就无法再修改,所以,赔不赔,怎么赔?还是得看合同。


这个时期,重疾险该怎么买?

关于新旧定义下的重疾险,小马的建议:还是要从自身需求发,适合自己的、符合需求的才是最好的。


风险一直都存在,早买早保障,并且重疾险的保费是随着年龄的增大递增的,大了一岁,保费就会相应上涨。


如果你关注甲状腺保障以及轻症保障,可以备一份旧定义下的重疾产品,因为新规之后这两块会有调整。


写在最后

随着重疾险新定义的发布,此前关于新定义的种种猜测也尘埃落定。


但风险无法预料,不会等任何政策落地才发生。无论如何,尽早规划自己和家人的疾病保障,才是最“稳”的操作


最后小马想说,无论重疾定义怎么变,众安小马保护你们的初心不会变,疾病很冷酷,但众安有温度。





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