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9图带你看懂体检报告,保险核保不再难!

2019-05-23.大白读保
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    最近朋友圈被李咏、金庸接连去世的新闻刷屏了。


    金庸先生享年94岁,算是寿终正寝,功德圆满;而李咏正好相反,年仅50就被癌症夺去了生命,令人惋惜。


    之前大白发了一篇关于癌症的文章,得到了大家的热烈反响,今天就再做一次科普,聊一下体检报告如何看?以及出现健康问题后,又该如何投保?


    拿到健康报告后,多数人都是两眼一抹黑,每个字都认识,但放在一起就不明白啥意思了,普通人如何才能看懂体检报告呢?


    大白找来了人民日报的权威科普,并详细说明了核保过程中可能遇到的问题,具体内容如下:


9图带你看懂体检报告,保险核保不再难!


    血常规是经常会做的化验项目,出现异常可以是小病,比如常见的炎症,也可能是大病,比如白血病、肺源性心脏病等。如果情况不确定,保险公司是不会承保的,只有等到明确诊断,才会给出核保结论。


    一般情况下鼻炎、支气管炎、急性肠胃炎等,恢复正常后,健康险基本都可以标准体承保;而白血病、肺源性心脏病等严重疾病,保险公司基本都是拒保的。


9图带你看懂体检报告,保险核保不再难!


    关于血糖升高,健康告知中有两个最常见的说法——糖耐量异常和糖尿病。


    如果身患糖尿病,重疾险、医疗险、寿险基本都会被拒保,市面上倒是有专为糖尿病患者开发的保险产品。


    意外险和防癌险并不受影响,可以着重配置。


    如果只是糖耐量异常,情况会好很多。糖耐量异常的意思是,虽然血糖有所升高,但还没达到糖尿病的水平。


    选购保险时,意外险、防癌险、寿险基本都不受影响,重疾险和医疗险可能无法通过健康告知,这要看具体的产品规定。


    详细的内容,可以参考大白之前的文章:2018高血糖、糖尿病投保指南,这些保险都可以买


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    血脂升高的情况,在肥胖人群中最为常见。

    现在很多保险都对BMI有要求,BMI过高或过低,都会影响重疾险的购买。


    肥胖人群,另一个常见问题是脂肪肝。


    如果体检发现“轻微脂肪肝”,投保的问题不大,只要管住嘴、迈开腿,大概率会自行恢复,购买保险也不会有影响。


    不过,如果是重度脂肪肝,情况可能就不妙了,重疾险、医疗险都可能被除外、加费或者拒保。


    具体可以查看大白之前的文章:作为一枚胖子,怎么标准体投保?


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    肝脏问题核保中,最常见的就是乙肝。


    乙肝的种类有很多,包括乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、慢性活动性肝炎等。不同保险、不同疾病状况,核保也不尽相同,从严格程度上说,医疗险>重疾险>寿险>意外险。


    意外险:与健康状况无关,都可以购买


    寿险:乙肝病毒携带、大小三阳影响不大,部分产品对肝炎拒保。


    重疾险:肝炎患者基本都是拒保的;如果是大小三阳,且肝功能从未异常的情况下,可能是标准体、加费或除外承保;如果是乙肝病毒携带,有的产品会标准体承保,有的则会加费承保。


    医疗险:普遍较严格,乙肝病毒携带和小三阳可能除外承保,大三阳和肝炎基本都是拒保的。


    具体产品推荐可以查看大白这篇文章:2018年乙肝投保指南:这些保险,乙肝携带/小三阳/大三阳照样能买


9图带你看懂体检报告,保险核保不再难!


    尿常规检查,核保会重点关注葡萄糖、尿蛋白、潜血是否正常。这三项异常的人,一般要复查或进一步加查其他项目。除了这三项,其他项目在健康人群体检时并没有具体意义。


    如果只是单次轻微异常,问题并不大,重疾险和医疗险都可以购买。


9图带你看懂体检报告,保险核保不再难!

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 如果情况比较严重,甚至诊断为糖尿病、肾炎、甲亢等疾病,那么健康险就很难购买了,部分寿险也会有拒保。


9图带你看懂体检报告,保险核保不再难!


    不管是健康险,还是寿险,对于肿瘤都是拒保的,一旦出现疑似肿瘤的情况,保险公司一定会慎之又慎,在没明确诊断之前,保险公司肯定不会承保的。


    有些时候,体检异常可能不是某项具体的指标,而是一些增生、结节、囊肿等,遇到这类事情该怎么办呢?


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    从医生的角度来说,这类体检结果通常没有大问题,只需定期复查即可。


    健康险却很“偏爱”这些:


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    很多人就被卡在这一点上了,比如常见的甲状腺结节,很多人都是因为没有明确诊断为良性而被除外承保,关于甲状腺结节投保的问题,可以参考这篇文章:甲状腺结节如何投保?


9图带你看懂体检报告,保险核保不再难!


    体检报告没有异常,说明身体状况在及格线以上,投保没有影响,但健康问题还是不能掉以轻心。


    购买保险时,如果已经出现体检异常,如何才能拿到更好的核保结果呢?大白总结了三点内容:


    这是毋庸置疑的,不同产品核保规则差异很大。


    所以,健康告知严的过不了,就换一款松的,保险产品那么多,总会有合适的产品。


这也是个基本原则,再小的病,只要还在治疗过程中,保险公司都不会直接承保。


    还有一些疾病,经过治疗,能拿到更好的核保结论,比如甲状腺结节,一般重疾险、医疗险都是除外承保,如果手术切除,恢复正常后,大都可以标准体承保。


    有时体检异常可能是由不健康的生活方式所致:


9图带你看懂体检报告,保险核保不再难!


    比如体检发现轻微肝功能异常,之前又从没有这种情况,那很可能是熬夜或喝酒多了,完全可以调理几天,等身体恢复正常后重新体检。


    下面是常见的几个小问题,都有可能通过调理拿到更好的核保结论:


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    不过现实中,具体还是要遵医嘱,该治疗的还是要治疗,因为保险耽误了健康,就本末倒置了。


    年轻时,健康并不是主要问题,可随着年龄一点点变大,隐藏的问题就会暴露出来。所以健康管理要尽早开始,不要等到健康失去了,才明白它的重要性。


    保险也是如此,趁年轻、趁健康早作规划,不要等到健康异常了,才后悔没能早点投保。


    另外,如果有体检计划,最好推迟到投保之后,现在的仪器越来越精密,说不定就会查出问题,到时候影响投保就不好了