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一份保险能搞定所有保障?详解大而全保险为啥不推荐买!

2019-05-23.精算师讲保险Top
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    相信很多刚刚接触到保险的新手们,看到一沓厚厚的保单上密密麻麻的责任的时候,就该头皮发麻了。这时候大家的诉求就是能不能也有这么一种保险产品,一份保单解决了所有的保障问题!同一个世界,同一个保险梦想啊!


    实际上,市面上这样的产品真的不少,我们比较熟悉的一些大牌保险公司出产的在业界叱咤多年的各种XX福产品,其实就是众多用户心目中完美的“全能保障”。


    讲真,保险的黑历史就不用再去扒了,靠着“忽悠”出道的产品太多了,这也让好多用户“伤”了心。今天小编就扒一扒看似是良心产品的:大而全的保险综合保障计划类产品,到底值不值得购买。


    保险综合保障计划:就是指保险公司为被保险人配置的一篮子保险产品,涵盖重疾险、意外险、医疗险、寿险等一系列的保险品种。


特点:一份综合保障计划里覆盖了多个险种,比较省心。


    常见产品类型:

(1)一般是以两全险、分红险作为主险,附加重疾、医疗等保障的所谓分红型重疾险,或者返还型重疾险。


(2)当然还有像平安福、国寿福这样以寿险为主险,重疾、医疗险作为附加的组合。


    市面上这样的产品真不少,还不乏一些热卖产品,单和小编咨询过的用户就不在少数。但是这样的产品真的就合算吗?


    我们要分析一份保险是否值得购买,就逃不开每个险种的保额、保障期限、保费、保障范围这些关键内容。然后将其与市场上同类产品进行对比:在同等投入的情况下,是否获得更好的保障更高的保额;或者在同等保额同等保障范围的情况下,保费支出是否更加便宜。


举个栗子:

一份保险能搞定所有保障?详解大而全保险为啥不推荐买!


保额对比,见下图:


一份保险能搞定所有保障?详解大而全保险为啥不推荐买!


方案解读:

方案一:

    方案详情:属于一个主险强制附加多个险种的方案,且附加险理赔影响主险保额,如被保险人罹患重疾,理赔30万之后,主险保额仅剩1万,也就意味着如果身故就只能获得1万赔偿。


豁免保障:仅重疾可豁免未缴保费。


保费情况:每年都要1万元,对普通家庭来说也是一笔不小的开支。


方案二:

    方案详情:每一个产品都是独立的险种,理赔互不影响保险合同的有效性,也可重复理赔,意外、住院险,每年续保费用不变,不过一年期保险续保时需要确认健康告知。


豁免保障:轻症重疾都可豁免未缴保费。


保费情况:保费几乎比方案一便宜了一半,性价比杠杠的。


    由以上两个表格可以看出,某些综合保障计划之所以能火就是因为保障看起来非常全面,但细细分析真相并非如此,用户都不傻,孰优孰劣一对比便知晓:把保障放在一个保单里,不一定是明智的选择。


    保险打包产品本身没什么问题,如果其中的保障责任通过打包后都能发挥自己的最大效用,对用户来说自然是非常好的一种选择。


    但是,如果利用用户的消费心理打包一些差强人意的责任,那么这样就不能忍受了。

一份保险能搞定所有保障?详解大而全保险为啥不推荐买!


    像这种打包的不好的保险产品到底是怎么坑爹的,都耍了什么流氓?请接着往下看:


    保险公司是傻吗,这么多责任放在一张保单里,不怕增加风险吗?当然怕!


    所以这类综合保障计划在理赔上是做了“文章”的:常常需要重疾和寿险责任共用保额,意思也就是重疾赔付完之后会影响寿险理赔,像上图中重疾赔付30万之后,如果身故就只能再赔1万元。


    而一般罹患重疾的用户,身故的风险自然是很大的,这种赔付额度就是非常不划算的了。再看看单独购买的产品,因为保单独立,互相理赔不受影响。


    这种营销模式太常见了:A护发素效果一般,销量差价格低,B洗发水效果好,销量高价格中等。为了卖出A,就将A和B打包一起出售,用户很可能为了B洗发水就购买套餐了,觉得省心省时。显然这并非明智的做法。


    而购买单个产品,选择权在于自己,大可以购买该责任下性价比最好的保险产品,如上表所示,不仅保额更高价格还低呢。


    这一点在以分红险、两全险作为主险的保险中尤其明显。看起来每年能拿到一定的分红很诱人,但这类主险的保额通常按保费折算,保费越高,保额才会越高。


    跟纯保障重疾,或是纯定期寿险比起来,同等保额情况下,保费通常贵了一倍不止。小师妹真的不是很懂一些人非要拿着一年3%都不到的利息,重疾保额30万都不到,一年却要交8000~10000元保费,却打死不肯买8000元以下50万保额的重疾。

    不过,这么“天真可爱”的用户是非常收到销售人员青睐的哟!


    有些用户之所以选择大而全的保险,其中有个很大的原因是因为医疗险。


    单独买医疗险,即使产品再好,也难逃条款中一旦产品下架将无法续保的规定。而医疗险作为附加险时,曾有保险公司明确写出只要主险有效,医疗险可续保至一定年限,是不是比单独买安全可靠得多?


    天真!


    这些附加的医疗险如遇理赔,想要续保的时候是需要二次核保的,而因为发过病,二次核保被拒绝的可能性很大。


    总结下来,就是很多重疾险附加的医疗险,续保条件都不太好,还不如单独购买一份续保条件好的百万医疗险,不仅价格更便宜,而且不会由于发生理赔和身体条件变化,而不让用户续保!


一份保险能搞定所有保障?详解大而全保险为啥不推荐买!


    保险配置其实应该讲究灵活性,这样可以在不同的阶段进行动态调整,综合保障计划有时候就缺少了这么一种灵活性。


    保险公司的产品每天都在更新,越往后推出的产品,越适合大多数的被保险人。在产品同质化的过程中,必然会促使各家保险公司产品的更新迭代,推出更优质的产品。如果你投保长期的保险综合计划,在这样的背景下,很可能无法享受分产品更新迭代的福利。


    说了这么多,小编就想告诉大家:不注重保障的保险产品都是在耍流氓!我们在购买保险产品时不要被其表面的一些“利益”所迷惑,应该更认真的分析好自己的需求以及了解产品是否适用于自己。


    买保险不是吃“全家桶”哦,东西越多的可能不是鸡翅而是“鸡肋”!