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买保险之前,认真读懂这些免责条款!

2018-11-20.众安头条
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随着社会进步和知识的普及,很多人都知道,保险是有效规避风险的工具,并不骗人。


但对于普通人来说,保险仍是非常专业的金融产品,由于看不懂合同里的免责条款,只能将之描述为 “保险的坑”,心存畏惧。


今天就用一篇文章,给大家讲明白,就算了买保险,仍然有哪些情况不能获得赔付?主要内容如下:


1、保险免责条款,到底怎样看?

2、我们买的保险,哪些是不保的?

3、什么是隐性免责,如何发现?


保险对于普通人,无外乎有两种情况,要么能赔,要么不能赔。普通人眼中 “保险是骗人的”,实际是指保险的责任免除,也就是不能获得赔付的情况。


保险免责条款,到底怎样看?


保险免责可以大致可以分为两部分:


显性免责:在合同上有一个固定的格式位置,字体加粗,只要看过合同,就不会错过。


隐性免责:散落分布在合同各个地方,例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。


翻开合同,会看到有一个部分叫“责任免除”,已经明确写着,不能获得赔付的情况,这就是显性免责。


除了这些显性的免赔,其实保险还有一些隐藏在合同里面的约定,我把这些叫做隐性免责,如果不仔细查看,可能普通人并不会注意到。


买保险,除了读懂保险责任,还要看清楚责任免除,两者同样重要,只有在保障范围内,才能获得赔付。


如果投保时自己不注意看条款,想当然地以为什么都保,理赔时发现,这不保,那也不保,又要说 “保险是骗人的”了。


下面我们分别以重疾险、医疗险、意外险、寿险,分别看看不同保险责任免除的差异和共性,有哪些注意事项?


通过仔细对比发现,各种重疾险,无论是互联网投保和线下投保的产品,责任免除条款共性都差不多,并没有特别差异之处,以某热销 ”责任免除“ 条款为例:


大家可以看到,故意行为、违法犯罪和部分不可抗力,都是不保的。


如果被保险人由于酒后驾驶,发生车祸双目失明,虽然达到重疾理赔的条件,但是由于免责条款第五条,那么可能就无法获得赔付。

同理,如果由于吸食毒品导致虽然符合理赔约定,但是同样也是在免责条款中的。


这些重疾险免责条款很多都是行业共性,基本上各家差异不大,对于普通人来讲,其实也不用过分担心和焦虑。


不少人是生病之后才想买保险的,医疗险由于涉及费用报销范围的问题,免责条款比重疾险复杂得多。


仔细对比了市面上热销的百万医疗险,发现除了共性之处,还存在一些个性化条款。


医疗险共性条款包括以下:


主观因素与不可抗力:故意行为、违法犯罪、不可抗力不保,比如酒驾、战争;


不报销的范围:既往症和非合同约定医院范围不保;


不报销的项目:患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等,都是不能报销的。



所以如果生病了再买医疗险,这些都算既往症,保险公司不赔的。或者买了一份医疗险,想要报销美容、整形、生育等费用,都是没办法实现的,因为大部分医疗险都会把这些列为免责条款。

除此以外,不同的产品还会设计一些个性条款,比如:

尊享 e 生:扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗,需要 120 天等待期;


医疗险是最复杂的产品,不仅保障内容多样,而且限制条件也比较多,希望大家都能了解。


意外险的免责,相对更容易理解,最明显就是不保疾病。很多意外险条款,基本上如下这些内容是不保的:


意外险一定要符合:外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。


寿险的责任免除,可以说是最简单的了,目前很多互联网销售的产品一般只有 3-5 条。


除了故意行为和违法犯罪行为,无论是疾病身故还是意外身故,都是可以获得赔付的。


看完各种保险的显性免责条款,下面我们来看看,保险合同里面的隐性免责。


隐性免责分别散落在各个部分的条款和释义中,有的会字体加粗,但有些却并不明显,需要我们擦亮眼睛去发现。


隐藏最深的,莫过于名词释义里面的免责内容,并没有大大方方地写在显眼位置,需要从合同底部、字体很小的释义,或者翻到合同最后一页的名词释义,才能看到。


除此之外,关于医院的定义、初次确诊的定义、救护车使用定义等,合同中有类似的注释标志的,都去翻看下其具体释义或定义,

看是否含免责内容。


有一些隐藏在投保须知里面,属于比较容易查看的,比如某意外险,在投保须知有如下内容:


如果游泳溺水、单人驾驶机动车身故等原因,是没办法获得保额的,只能拿到一半的钱,如果不知道这些,到理赔的时候才知道,那么又不免要说保险是骗人的了。


所以买了保险,一定要知道保什么,什么不保,这样才能合理控制自己的预期,以免到时候产生落差。