头条 > 保险 > 正文

买重疾险,短期和长期的哪个划算?

2019-04-03.众安头条
分享

重疾险,顾名思义保障重大疾病。这类病治疗难、花费大,比如癌症、瘫痪等等,一旦得了,治病费用、康复费用加上收入损失,基本都要几十上百万。作为普通工薪阶层来说,即便是倾家荡产也不一定能拿得出来。


但是在挑选重疾险时,到底是买长期还是短期呢?本文将围绕以下4点来详细解说:


1、短期重疾险和长期重疾险的定义

2、短期和长期的区别

3、按需按收入如何挑选

4、如何定保障额度



短期重疾险和长期重疾险的定义


短期重疾险是指保险期间在一年及一年以下,且不含有保证续保条款的健康保险。


长期重疾险是指保险期间超过一年,或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款健康保险。


短期和长期的区别


有人说买短期的重疾险华轩,因为价格便宜,花个几百块就能获得几十万保障;有人说是长期的,每年交钱就行,不用担心续保问题,更多人则是傻傻搞不清楚,甚至都不知道重疾险分长期和短期的。


1、续保问题


除了保障时间长短不同之外,两者还有一点不同:是否保证续保!什么叫保证续保呢?它是指,保险到期后,保险公司必须无条件地给被保险人续保。


短期重疾险续保时可能被拒保因为它没有保证续保承诺,合同到期了,想续保要重新进行健康告知,如果被保人身体健康状况不佳,或者年龄太大了,可能就买不了,从此失去了重大疾病保障。


长期重疾险就不会有这个担心,它保障期限较长,即使是一年期的长期重疾险,因为含有保证续保条款,保险公司会无条件续保。


2、价格问题


短期重疾险的价格优势是我们无法忽略的。举个例子,30岁投保一款保额50万的重疾险,买短期的只需要花几百块,长期的则需要数千元,甚至上万。



3、定价机制

短期重疾险采取的是自然费率保费与重疾发生概率正相关,癌症相关的统计数据显示,年轻时癌症发病率比较低,40岁后快速攀升,80岁时达到顶峰。所以,年轻时买短期重疾险价格便宜,年纪越大,价格越贵。


长期重疾险就不一样了,它采用的是均衡概率,整个缴费期,每年的保费都是一样的总缴纳保费均摊到每一年,年轻时需要交的钱就比较多了。




按需按收入如何挑选


如果你现在家庭经济压力比较大,花在保险上的钱比较有限,那就先买短期的前期保费比较少,花点小钱就能撬动百万级别的保障,等到家庭收入稳定、手里的闲钱多了之后,再补充购买长期重疾险,重疾险之间的理赔是不冲突的,如果得了合同约定的重大疾病,两个重疾险都是可以理赔的。


这里要提醒一点,短期重疾险只是过渡选择,千万不能用它代替长期重疾险,因为它不保证续保,你想象一下,在你四五十岁正需要重疾保障的时候,因为这样那样的原因,保险公司给你拒保了,其它公司的重疾险你也买不了了,情况对你就非常不利了。


如果你家庭收入稳定、不差钱,投保时当然首选长期重疾险,期限较长或者保证续保,对于含有保证续保条款的长期重疾险,你不用担心年纪大了被拒保,即使有一天产品停售了,仍然可以续保。

总的来说,从保障的全面性到续保的稳定性,长期重疾险都更适合投保,但买保险首先要遵循的原则就是:量力而行,切不可超出自身经济承受能力,让锦上添花的保险变成了负担。


如何定保障额度


1、按疾病成本


原则就是保额起码要能覆盖较大部分治疗费用,才能起到转移风险的目的。比如说,买个5万块钱的保险,不幸冠心病,做个心脏支架手术花了15万,那就是起不到转移风险的作用。所以保额跟当前各种重大疾病的治疗费用密切相关。

2、按收入成本


保额也与被保险人收入水平,与他在家庭经济中的贡献有关。如果一个三口之家,妻子全职带孩子,丈夫是家庭唯一的经济支柱,保额仅考虑治疗费用。万一丈夫患病,可能无法继续工作,家庭收入中断,一家三口的生活都可能失去保障。那重疾险这覆盖疾病治疗费用就还不够,最好还要兼顾家庭1-2年生活维系的费用。

综合考虑治疗费用和生活保障,建议保额为预期治疗费和被保险人1-2年年收入之和。


课堂笔记

短期重疾险价格实惠,若是经济允许的情况下,尽可能选长期产品。


众安保险 乐活e生2019重大疾病保险,作为一款短期重疾险,推荐给大家。



乐活e生2019重疾险产品费率表


20种特定严重疾病保额翻倍,保100种重疾+50种轻症,另20种特定严重疾病保额翻倍,让你花更少的钱享有更高的保障。


可选特药费用,等待后确诊初次罹患责任范围内恶性肿瘤,即可享1年用药保障,保额高达100万,责任内保险期间已在国内批准并上市的特种药品全覆盖,你再也不用担心没钱吃药!


为您推荐乐活e生重疾险
短期消费型重疾险,保费低保额高
特别适合预算不多的年轻人投保

↓↓点击下图,了解产品详情↓↓