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30岁买保险原来很容易出错?!这个大坑,你可不能跳!

2019-04-04.热点观察室
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大概是感受到了时光流逝给自己身体带来的变化,越来越多奔三的朋友问:“我想买份保险了,但是不知道该怎么买。”
 
鉴于大部分人都会缴纳最基础的社会保险,所以,今天跟大家聊聊,如何给30岁的自己购买第一份商业保险。
 
先对自身的保险需求进行明确规划

有些人在购买商业保险时,可能会被销售推荐侧重理财性质的保险,考虑到期返还还有收益,似乎很诱人。
 
但仔细一算就会发现,它们的最终年收益率基本不到4%。这个收益对于年轻人来说实在没什么吸引力,能不能跑赢通胀都是问题,更何况还要牺牲动辄几十年的流动性。
 
而对30岁这个阶段的人群来说,他们虽然处于职业上升期,收入都有明显的提高,但他们同时也在成为家庭主要经济来源,支出也在急速攀升。所以,理财型保险的优先级建议可以暂时放在后面。

那么,这个阶段的人的第一份保险应该是什么呢?可以考虑消费型的保障保险。虽然消费型保障保险感觉像泼出去的水,但它相对而言保费较低且保障较高。在满足抵御未知风险的需求同时,可以用更多的预算来提升自己,或是投资其他收益更高的产品。

 
至于险种,适合30岁左右人的有寿险(身故后赔付)、意外险(意外事故后赔付)、重疾险(患重大疾病后赔付)。其中,优先配置意外险和重疾险。

必须配置的险种

理论上,意外险和重疾险都是要配置的。
 
都说年纪越大,保费越贵。这是因为保险本来就是对未来预期风险的保障,而年纪大了,生命和健康的风险就相对越大,所以保费也就越贵。从这点来看,意外险和重疾险都是一样的,都是在年纪越轻时配置越好。
 
但因为存在投保年龄限制和保障时间等差异,身边对保险比较有研究的朋友建议,第一份商业保险选择重疾险。
 
因为就意外险而言,首先,不论是0岁还是80岁都可以购买;其次,意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。一年期意外险每年的价格也就是几百块,对于消费压力大的年轻人来说,在重疾险的基础上,补充一年期意外险,也是不错的选择。
 
而重疾险,顾名思义,核心是重大疾病。30岁,虽然不是重大疾病的高发期,但因为这个阶段的人大多处于事业的上升期,各方面压力较大,很容易在生活上出现较大的失衡状况,例如长期加班、频繁熬夜,而各类重大疾病又呈年轻化趋势发展。另外,重疾险是有投保年龄限制的,因此在这个阶段考虑购买重疾险是必要的。

注意查看保障范围能否满足需求

在具体选择重疾险时,我们首先要做的就是看看它的保障范围。
 
重疾险的保障范围越多越好吗?保100种疾病的一定比保25种疾病的更有效吗?
 
当然不是,还是要看保障范围是否能满足你的需求。
 
在所有的重疾险理赔案件中,常见的25种重大疾病占到了95%。而各大保险公司对于这25种重大疾病,定义都是相同的,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
 

一般来说,这25种疾病能够满足大多数人的需求。但是,如果你想要更全的保障,可以考虑包含100种重疾保障的产品。

 
另外,有些重疾险保障的病种看起来很广,甚至包括埃博拉病毒、疯牛病等,但这些发病率低的病种很可能只是凑数的……
 
随着人们对健康的关注和定期体检的普及,令很多疾病在早期就会被发现,但这些疾病因不满足重大疾病的定义而被称为“轻症”。所以在进行重疾险选择时,也可以关注其对于高发轻症的保障。
 
比如原位癌。癌症之所以可怕,是因为会发生转移,转移后很难完全控制。而原位癌可以看作是癌症的胚胎时期,如果在这个阶段就发现病情,治疗方案简单,且治愈的可能性非常大
 

因此,在配置重疾险的同时,建议再增加轻症责任。提醒大家,一定要注意仔细对比不同产品间关于轻症的描述和定义。

 
当然,除了保障范围,还有一些其他要注意的地方。
 

第一次购买商业保险的TIPS
 
保险合同,约束了投保人、保险人的权利和义务。合同里的每个细节,都至关重要。在第一次购买商业保险时,要格外关注以下几点:
 
▷ 保障额度:如果保障额度太低,将很难达到转移风险的目的,因此要用尽量少的保费获得尽量大的保额。
 

▷ 赔付比例:购买医疗险,预算足够时,可以考虑赔付比例高,免赔额低的产品。

 
▷ 理赔条件:理赔条件有确诊即赔、实施了某种手术才能赔、达到某种状态才能赔付,决定最终能否实现赔付。

▷ 免责条款:明确规定了什么情况下保险公司不予理赔。比如你热爱极限运动,对高风险运动导致的伤残不予理赔的产品就不适合你。
 
▷ 豁免条款:它意味着当你遭遇轻症时,不但能获得赔付,同时会豁免掉后续的保费。

此外,保险公司的品牌、附加服务都是值得考量的因素。

30岁了,开始承担更多的社会和家庭责任,更要珍重和爱护自己,比如给自己购买第一份商业保险。
 

但是,和任何其他的投资一样,保险也是一种专业性很强的投资方式。在决定购买前,要学习和加强自己的专业知识,弄清楚产品的本质和风险,找到最适合自己的那一种。


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