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为什么我保费贵,保额却比别人少?这究竟是咋回事?

2019-04-12.众安头条
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买保险就是买保障,终极目标是花最少的钱买到最高的保额,但在实际投保过程中,经常有人碰到一个问题:我花的钱比别人多,买到的保额却比别人低,这背后的原因是什么?今天我们就来聊一聊。


1、保险产品是如何定价的?

2、买保险大公司更靠谱吗?


保险公司是如何给保险产品定价的?

 

在保险公司里,负责给保险产品定价的人叫精算师。精算师们,会利用各种大数据和精算模型,来完成一款保险产品的设计,包括价格。

 

而保险产品的价格,主要由3个要素决定:

· 一是预定发生率

· 二是预定利率

· 三是预定费用率


听不太懂?下面来详细讲讲。

 

首先说预定发生率,说白了就是保险产品设计出来后,大到死亡、伤残,小到疾病医疗的发生率都是测算好的,比如寿险定价参考的是人们在不同年龄阶段的死亡概率,意外险定价参考意外发生率。它的数值越高,风险发生概率越大,保费就会越高

 

预定费用率是指,保险公司运营费用占全部保费的比率,保险公司的运营成本越高,保费也就越高,运用成本包括广告支出、场地租金、人员薪酬等等。这也就不难理解,为什么一些大公司的产品,同样的保额,价格会更贵一些,开遍全国各地的分支机构的运营成本,以及大量的品牌广告费,这些都是算在保费里的。

 

最后说预定利率,预定利率是针对一些有储蓄理财功能的保险来说的,简单来说,就是保险公司拿了客户的保费去做投资,而承诺给到客户的收益回报率,预定利率越低,保险公司给客户的让利越少,产品保费越贵。

 

了解了保险定价的原理,你应该心里有数了,对相同保额的产品,为什么各个保险公司差异比较大了,选择的时候不要盲目迷信大公司,还是多关注跟自己切身利益更相关的保障责任这些方面。


大公司是不是比小公司更靠谱?

 

很多人会担心小公司会不会有破产风险,影响后续的保障和理赔。事实上,保险公司无论大小都不会破产,监管部门定期都会要求保险公司上报偿付能力,如果低于一定的水平,保监会介入监管。另外,开设保险公司的准入门槛是非常高的,根据《保险法》规定,设立保险公司需要具备很多条件,比如:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元等。

 

目前,国内有近200家保险公司,分为养老险公司、寿险公司、健康险公司、财产险公司等。国内保险处于强监管状态,所有在售产品都是保险公司依法销售、在银保监会报备过的产品,同一产品,从哪里买,只是渠道的差别。

 

即使假设保险公司破产倒闭,你所购买的保单也是没问题的,只是换了一家公司接管继续保障而已。按照保险法规定,我们购买的保单会有两个去处:一是转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司;如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

 

保险课堂笔记:

所以,只要是国家同意在市场上销售的保险产品,不管是大公司还是小公司都是有保障的,你从中选择适合自己的就好。

 

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