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唯一可以跑赢通货的,竟然是养老保险!

2019-04-26.金融
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我们每个月交的社保中,大部分都贡献给了养老保险,占比超过2/3。

上次我已经唠过社保中的医保。医保既便宜用处又大,是国家给咱们的福利,放弃就傻了啊

医保比较好理解,毕竟头痛脑热、磕磕碰碰,大家都经常用到。

养老保险离我们就有点远,再加上每个月交的钱又不少,很多宝宝就不愿意了——

觉得给国家交钱划不来,宁可自己买商业养老险,自己解决以后的养老问题,也不为没影的事瞎投钱。

今天就来唠唠社保和商保养老,究竟哪个更划算。

根据现行办法,只有社保累计交满15年,退休后才能每月拿到国家发的养老金。

要是没交满15年,又不想交了,那在退休时,会一次性把你社保个人账户里的钱退给你,咱们一刀两断。

也就是说,以后养老国家就不管了,你爱咋咋地。

社保是全民福利性质的,那就必须劫富济贫,实现全国统筹。

但又得兼顾公平,交得多以后拿得多,不然大家没积极性了,都按最低标准交了。

国家也在头疼分蛋糕啊。

我们拿到手的养老金,实际上是由个人账户养老金和基础养老金(统筹账户养老金)两部分组成的。

要是你上班,企业会给你交20%,这部分是进入统筹账户的。而个人交8%,进入个人养老金账户。

如果你是自由职业,需要自己参与职工养老的,一般按基数的20%来(每个地区略有不同),进入个人账户的同样是8%,剩下的12%进入社会统筹账户。

关于养老金的计算方法,上一张表格,大家收好了:

唯一跑赢通胀的 竟然是国家发的养老金……

图不是很清楚,大家凑合看吧,怪我怪我??

还是拿隔壁老王举例,假设他在深圳从事自由职业没上社保,打算从40岁开始连交20年,到60岁领钱。

缴费的基数可以自己选,老王选了10000元的基数,按照20%的比例,每个月自己交2000元。

其中800元进了个人账户,余下的1200元进了统筹账户。

20年下来,老王总共支出2000×12×20=48万的保费,个人账户余额是800×12×20=19.2万。

目前深圳的平均工资是8348元,先假设工资按每年5%的幅度增长吧,20年后的平均工资就是8348×1.05 ^ 19=21095元。

公式里的本人平均缴费指数,是根据你的缴费记录,计算出你的缴费基数大概是社会工资的多少倍,老王退休时的平均缴费指数是0.78。

最后根据公式,可以算出老王的养老金了——

个人账户养老金:19.2万÷139=1381元。

基础养老金:21095×(1+0.78)÷2×20×1%=3755元。

总养老金:1381+3755=5136元。

也就是说,60岁那年,老王每个月能领取5136元。

还是有点小复杂的,下午我花了点时间测算数据,为了让大家看得更明白,又做了一张表——

唯一跑赢通胀的 竟然是国家发的养老金……

这就是老王退休后能领到的养老金了。图没做好,大家可以双击后放大看,我试了试能看明白

每年的养老金,还会随着社会平均工资的上涨而增加。老王差不多66岁时,累计领取48.28万,已经可以回本啦。

这里有的宝宝要问了,要是我不交社保,买商业养老险可以吗?

如果同样从40岁开始买商业养老险,缴费20年花了同样多的保费,从60岁开始领取,差不多也要到70多岁才能回本。

而且现在市面上大多数的年金险,收益率都在3~4%之间,根本就跑不赢通胀啊。

有些宝宝会比较看重收益率,我又通过IRR公式算了一下,老王75岁时养老金收益率是6%,80岁时达到了7%。

这还是老王自己全额缴纳社保,大多数宝宝只缴纳自己8%的部分,那么差不多65岁时的收益率就能达到6%,80岁时能达到10%。

所以啊,说社保是唯一能抵抗通胀的养老保险,也不夸张吧

这样看,交社保时不要肉疼了,多安慰自己,这笔钱是有用的,有用的。

如果手头有些拮据的,交满15年后,可以把养老保险停掉,医保继续交。

要是手头不那么紧张,交满15年后,可以按照最低的标准继续来交。缴费年限长,以后也能拿得多。

至于商业养老险,只是作为社保的一个补充,它是锦上添花,不是雪中送炭。

不过,如果不幸身故了,那么只能拿回个人账户里的那笔钱。

上交国家那部分,也就真正的上交国家了,为祖国做贡献了......

想要多拿养老金,最好的办法,就是活着。活得越久,每个月领取的钱就越多。

看在钱的份上,也要对自己好一些。其实人世间除了生死,哪一件不是小事呢?

所以别为难自己,该吃吃该喝喝,健健康康活到老。


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