HEADER_START
HEADER_END
头条 > 保险课堂 > 正文

买重疾险,长期的还是短期的划算?

2019-04-24.保险课堂

经常有人问:我想买保险,第一份该买什么?

我的回答常常是:重疾险,它的保障范围就涵盖在名字里:重大疾病,这类病治疗难、花费大,比如癌症、瘫痪等等,一旦不幸得了,治病费用、康复费用加上收入损失,基本都要几十上百万,这是普通工薪阶层一辈子的收入,倾家荡产可能也拿不出来,这样的悲剧我们都见过太多了。



买重疾险的时候,每个人都会遇到同一个问题:长期和短期的,哪个更划算?


有人说是短期的,觉得它价格便宜,花个几百块就能获得几十万保障,有人说是长期的,每年交钱就行,不用担心续保问题,更多人则是傻傻搞不清楚,甚至都不知道重疾险分长期和短期的。

平时不懂没关系,如果你想买重疾险,就很有必要了解清楚,重疾险可是买来应对大额疾病风险的,作用如此重大,万万不能买错。


首先,先来搞清楚它们的定义:

  • 短期重疾险是指保险期间在一年及一年以下,且不含有保证续保条款的健康保险。
  • 长期重疾险是指保险期间超过一年,或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。


从定义来看,除了保障时间长短不同之外,两者还有一点不同:是否保证续保!什么叫保证续保呢?它是指,保险到期后,保险公司必须无条件地给被保险人续保。

这也就意味着,短期重疾险续保时可能被拒保,因为它没有保证续保承诺,合同到期了,想续保要重新进行健康告知,如果被保人身体健康状况不佳,或者年龄太大了,可能就买不了,从此失去了重大疾病保障,长期重疾险就不会有这个担心,它保障期限较长,即使是一年期的长期重疾险,因为含有保证续保条款,保险公司会无条件续保。


听上去长期重疾险是不是比短期靠谱得多,更适合我们投保?事实也确实如此,但依然有很多人选择了短期重疾险,因为它便宜呀!举个例子,30岁投保一款保额50万的重疾险,买短期的只需要花几百块,长期的则需要数千元,甚至上万。



至于为什么价格差别这么大,这就涉及到两者的定价机制了。

短期重疾险采取的是自然费率保费与重疾发生概率正相关,癌症相关的统计数据显示,年轻时癌症发病率比较低,40岁后快速攀升,80岁时达到顶峰。所以,年轻时买短期重疾险价格便宜,年纪越大,价格越贵。


长期重疾险就不一样了,它采用的是均衡概率,整个缴费期,每年的保费都是一样的,总缴纳保费均摊到每一年,年轻时需要交的钱就比较多了。

说了这么多,概括起来就是,长期和短期重疾险各有各的好,你适合投保哪种?要结合具体情况具体分析:




如果你现在家庭经济压力比较大,花在保险上的钱比较有限,那就先买短期的,前期保费比较少,花点小钱就能撬动百万级别的保障,等到家庭收入稳定、手里的闲钱多了之后,再补充购买长期重疾险,重疾险之间的理赔是不冲突的,如果得了合同约定的重大疾病,两个重疾险都是可以理赔的。

这里要提醒一点,短期重疾险只是过渡选择,千万不能用它代替长期重疾险,因为它不保证续保,你想象一下,在你四五十岁正需要重疾保障的时候,因为这样那样的原因,保险公司给你拒保了,其它公司的重疾险你也买不了了,情况对你就非常不利了。

如果你家庭收入稳定、不差钱,投保时当然首选长期重疾险,它期限较长或者保证续保,对于含有保证续保条款的长期重疾险,你不用担心年纪大了被拒保,即使有一天产品停售了,仍然可以续保。

总的来说,从保障的全面性到续保的稳定性,长期重疾险都更适合投保,但买保险首先要遵循的原则就是:量力而行,切不可超出自身经济承受能力,让锦上添花的保险变成了负担。


还有保险问题不明白?立刻点击图片咨询1V1专业顾问吧




FOOTER_STARTFOOTER_END