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买长期重疾险,要选带身故责任的吗?

2019-05-14.众安头条
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按照保费能不能返还,重疾险分为消费型的和储蓄型的。简单理解就是,有没有身故责任。那买重疾险有必要带身故责任吗?今天我们来聊一聊,内容如下:


1、消费型和储蓄型重疾险的区别

2、投保重疾险时是否有必要带身故责任?


消费型和储蓄型重疾险的区别


消费型重疾险,只提供重大疾病保障,得了合同约定的疾病才会赔钱。如无病无灾最终身故了,钱就消费掉了,也就是很多人说得“白扔钱”。


储蓄型重疾险,它含身故责任,人生重病了可以拿到保额,人没病,身故了也能赔保额,就像能“回本”一样。



两者的区别还有以下几点


一、价格上


同样保额的重疾险,储蓄型比消费型贵多了。


举个栗子,我们假设购买同一个产品,30岁男性,交20年保费,保额50万,保到70岁。王先生买的是消费型,保费每年4740元,一共交了94800元。张先生买的是储蓄型保险,保费每年5653元,一共交了113060元,总保费比王先生会多20%左右。


所以,如果你经济条件有限,但又需要高额重疾保障,投保重疾险选择消费型的比较好,财务上的压力会小一些。


二、赔付的确定性上


消费型保险的赔付是有条件,必须确诊合同约定的疾病。如果得了其他疾病或者意外去世,它是不赔的。


相比之下,储蓄型重疾险由于包含身故,即使罹患的不是合同约定的疾病,只要最终身故,都可以得到赔付。


以流感下的北京中年为例,得了严重流感,治疗花了很多钱,最后人也没了。但因为不属于任何一种重大疾病,纯消费型的不能赔,含身故责任的储蓄型却可以赔。因为人固有一死,如果买得是终身储蓄型重疾险,那100%是能够获得赔付


即使储蓄型保险价格贵,抱着“给后代留笔钱”的想法,还是有很多人热衷投保。


投保重疾险时是否有必要带身故责任?


提醒一点,带身故责任的储蓄型重疾险,身故和重疾责任的赔付是二选一的,如果获得了重疾赔付,那也意味着合同就终止了,无法获得身故责任的赔偿。

如果你家庭经济不富裕,但又担心疾病给自己和家人带来沉重负担,那就选择消费型重疾险,花同样的保费可以买到更高的保额,保障期限上,在保额充足的情况下,首要覆盖家庭责任重大的一段时期。


对大多数中等收入家庭,消费型重疾险+定期寿险搭配购买,可以最大限度提升保障杠杆,是性价比最高的一种配置方案。

另外,需要特别指出的是,给孩子和老人买重疾险适合消费型的。对孩子来说,先买一份20年或30年的,等孩子长大之后,可以选择适合自己的更好的产品。对老人来说,买重疾险本来价格就很贵,买消费型的压力会小一些。本着“先大人,后小孩”的保险配置原则,优先给家庭经济充裕的家庭顶梁柱配置储蓄型重疾险。


保险课堂笔记:

重疾险和寿险,一个保重大疾病风险,一个保身故风险,建议分开投保,保额尽量高一些。如果预算不足,消费型重疾险+定期寿险是一个不错的选择。