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搞懂了这4点,再也不用担心买错重疾险了

2019-06-05.众安头条
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重疾险,保重大疾病,是人身四大基础保单之一,怎么选购重疾险呢?下面有几条选购指南给到大家。


首先来说说,重疾险应该什么时候买?


重大疾病的发生对家庭的打击较大,建议趁着年轻身体好,优先考虑配置重疾险,避免陷入“一人患病,全家受苦”的困境。年轻时投保价格便宜,投保限制少,身体也比较健康,不容易被保险公司拒保。等到年纪慢慢变大,不仅保费飞涨,还很可能因为年龄和健康问题被保险公司拒保,国内重疾险的年龄上限一般是60岁,但其实过了50岁就很难买到合适的了。


所以,买重疾险一定要趁早,建议最迟不要超过40岁。40岁是健康状况的分水岭,40岁以后患癌症几率大幅上升,如果已经体检出一些常见疾病,比如甲状腺结节、乳腺结节,对重疾险投保的影响很大。


第二个大家都很关心的问题:

买重疾险保额买多少算够?


重疾险的保额就是发生重大疾病时,保险公司赔付的保险金,保额多少就赔多少,计算公式一般是:重疾治疗费用+两年左右的收入,这样既能治病,也能获得收入补偿。根据以往的医疗费和个人收入数据,保额建议至少50万,如果希望得到更好的治疗,80万、100万也不算多。前面也提到过,大家买重疾险时搭配一份合适的百万医疗险,因为两者在理赔的时候并不冲突,可以让医疗险主要解决医疗支出,由重疾险补充医疗费以外的康复、护理等其他支出。


第三个大家都很关心的问题:

是不是100种疾病就比80种要好?


每家保险公司重疾保障的疾病数目都不一样,除了保监会统一规定的25种核心重疾外,剩余的由保险公司自行增加。在选购重疾险产品时,很多人都会关注保障范围,以为保障的疾病数量越多越好。这其实是一种误区。保监会统一规定的25种重疾占了重疾理赔疾病种类的95%,保险公司增加的那些疾病往往发病率并不高。


举个例子,30岁的赵先生要给自己买一份十年期的重疾险,一款保80种疾病,价格3000元,一款保100种疾病,价格4000元,赵先生一看条款,100种疾病的比80种疾病的多了6种妇科病、6种儿童高发但成年人很少会患的疾病,以及8种老年人高发疾病,这些疾病保不保其实意义不大。所以,选保80种疾病的性价比更高。

第四个大家都很关心的问题:

重疾险具体保障责任有哪些?


重疾险最首要的责任当然是重大疾病保障。“重疾确诊即赔”是重疾险的宣传卖点,意思是说:保险期间内等待期后只要确诊初次罹患合同约定的重大疾病,就一次性赔付约定的保险金。前面也说了,重疾险里涵盖重大疾病的数量不是越多越好,应该根据自身情况进行取舍。


除了重症之外,现在重疾险市场竞争越来越激烈,保险公司纷纷给重疾险增加其他附加责任。


一是轻症责任。

现在几乎市面上所有重疾保险都会涵盖一些轻症责任,一些没有达到重大疾病条件的高发疾病,比如早期原位癌、早期肝硬化、轻微脑中风等等,也能获得赔付,一般是按照重疾保额的20~50%来赔,而且轻症的理赔不会影响重疾赔付,所以,买的时候最好附加轻症责任。


除了轻症责任,还有“中症”疾病责任,目前中症还没有明确的定义。

通常中症疾病病种有三个来源:一是本来是轻症病种,理赔要求不变,直接“改名”为中症;二是轻症病种升级为中症,相应的理赔要求提高;三是重疾病种变为中症,理赔要求放宽。建议购买时和同类的重症、轻症产品进行比较,如果是重症放宽的情况,对消费者当然是最好的。


另外还有身故责任。

被保人合同期内身故,受益人可以获得一笔赔偿金。我们买重疾险的目的就是提供疾病保障,所以,不建议购买带身故的重疾险,如果你想同时拥有重疾保障和身故赔付,还是重疾险和寿险同时购买比较靠谱。


另外还有保费豁免功能。

长期重疾险中经常出现“豁免”两个字,它是指一旦发生某种特定风险,后面的保费不用交了,保单依旧有效。

目前常见的豁免有以下两种:
一是投保人豁免,是指投保人发生特定风险,丧失了交保费的能力,免交后续保费;二是被保人豁免,指被保险人发生某些风险,投保人也不用再交保费了。

保费豁免是一项特别给力的功能,相当于给保单又上了一层保险,相较于重疾保费来讲,豁免的保费“不值一提”,强烈推荐加购此责任。


看完这几条选购指南,你知道重疾险该怎么买了吗?最后给大家推荐众安热销的重疾险产品—乐活e生重疾险,这是一款短期消费型重疾险,保费便宜保额高,特别适合年轻人购买。


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