一家三口怎么买保险

作者：聚保盆链接：https://www.zhihu.com/question/24231317/answer/131385062来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。一家之主作为家庭的主要经济来源，不仅要在物质上满足一家老小的需求，还要作为全家情感维系的纽带。通常情况下，有孩子的一家之主会考虑给孩子配置很多保险，但是忽略了自身保障。一家之主们在选购保险上应该注意什么问题呢？以下是聚保盆精算师给出的专业保险配置建议：购买保险5大原则1、优先考虑消费险，而不是返还险。2、先大人，后少儿。3、买定期，不买终身。4、60岁后应该靠积蓄来防范重疾的风险。5、买保险无需一次到位，更适合阶段调整。一、保费/保额如何确定？纯保障类保费支出在家庭年收入中占5％就挺合适，意外险保额在年收入的10倍左右，重大疾病保险在5倍左右。《保监公告〔2012〕6号》，对选择合适的保额有指导，感觉对个人月收入在万元以下的普通家庭，不用定的太高，可以根据需要保障多长时正常经济生活来推算，比如5-10年。另外，还可以从以下几个方面考虑：1，现在重大疾病的治疗费用都差不多在20万左右，保20-30就够。2，单身且父母健在，人身意外险保额要能支撑父母养老。3，有孩子的，人身意外险保额要够孩子的成长费及教育成本。4，有贷款的，人身意外险保额不应小于负债额度。5，做风险投资的，人身意外险保额不应小于投资额度。二、计算方法倍数法：双十原则，即用年收入的10％做足年收入10倍的保额。生命价值法：未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值。需求分析法：不同的保险，应对不同的需求，因而公式也不同。1、寿险：寿险总保额=家庭年支出金额×孩子成年前的年限＋子女教育费用＋老人赡养费用＋负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）。2、重疾险：重疾险保额=基础治疗费用支出＋康复费用支出＋3-5年工资收入。3、意外险：意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障。最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，或者个人收入的5-10倍。简单讲，就是要明确我们交保费，是为了家庭、父母，万一人挂了，不能把责任和债再留下来。由此，可以看出在单身、有孩子、有房车贷、有负债时，要保障的额度是不一样的。三、免责范围为什么总说保险骗人，这跟买保险时对能保什么，不保什么不明白，划不划算不明白，等理赔、退保时发现和自己的理解对上号，就会觉得保险太坑了。个人觉得保险内容确实太专业了，要想全部整明白还真不那么容易，但一些基本的保险常识是一定要了解。只有保险意识，缺少保险知识，就无法确定是否买了合适的保险。尤其是一些保险代理人很少细讲的知识。比如：1、 意外险免责不理赔的情况妊娠意外、个体食物中毒、因病摔倒死亡、过劳猝死、中暑身故、高原反应死亡、冲浪溺水、手术意外。这些免责是因不为符合外来原因、突然发生、非本意和非疾病的客观事件，有些是可预知风险，如高原反应、中暑。2、重大疾病险不保的情况：恶性肿瘤中的原位癌不保；急性心肌梗塞，需符合1）有典型表现2）新近心电图提示急性心梗3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低。满足3个条件才能理赔；脑中风要在确诊后180天后，仍有功能完全丧失的情况；重大器官移植术或造血干细胞移植术，是在器官功能已衰竭，然后做手术才理赔。冠状动脉搭桥术，冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。必须开胸手术才赔。终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），要进行了90天的透析治疗或实施了肾脏移植手术，才有可能赔。这些重疾名称在保险合同上有，对于可能写了是什么，但你还真不知道不是什么。有人会问了，这些不算意外和重疾什么才算呀。简单的讲，意外是压根没想到的，重疾就是人差不多半挂状态，赔保得是在指定范围内的三四十种病和治疗方法才保。四、万一退保投保1-2年退，损失80％-100％。一是健康类保险2年内和理财类保险3年内退保损失最大。二是要年头不退，年尾退。犹豫期10天内退：无损失；3年后退保：损失相对较小；保单年尾退：享受保障期。还可以从两个方面评估：一是计算现在退保能够拿到多少现金价值，再结合已交保费，计算一下退保的损失。二是看看市面上保额差不度的，同类保险价格大概是多少。比较一下自己这个不太满意的贵了多少。

如果想要配到合适的保险，需要提供详细的信息：身份证或户口本上的出生日期，各自的姓别，家庭目前的收入、支出、负债、储蓄及双方家长的简单情况等等。如果以前没有买过保险，建议家长以意外险+重疾险+防癌险为主，孩子以重疾险+定期防癌险为主，最好做全险计划。如果前面都配置好以后，接下来就可以考虑自身的补充养老和孩子的子女教育问题了。

在进行家庭保险配置时，无论家庭人口的多少，都应先完善家庭核心成员的保障，即对家庭经济贡献比例最大的家庭人员，他们是家庭的支柱与核心，他们保障的完善也是增强家庭抵御风险的能力，在大人保险完善后在进行孩子的保险配置，孩子购买保险时保障且可以不用过长，到孩子成年最为合适。

自从实行计划生育而来，一家三口在我国是一种比较常见的家庭结构。这种类型的家庭在购买家庭保险的时候，既要保障到大人的，也要兼顾到小孩子，所以在投保的时候，一定要注意分清楚各种保险产品的情况，从而选择不同符合自己需求的保险产品，这样才可以有效地抵御风险。孩子，作为家庭中的希望，一定要购买上一份儿童意外险，因为儿童遭遇意外的几率比成年人要高。同时，还可以给孩子购买教育金保险，为孩子的教育提供一定的保障，但是这个保险险种，要根据自己的实际情况来投保。爸爸，作为家庭中的经济支柱，承担着最重要的责任，所以一定要最先投保。爸爸可以选购的险种有意外险，重疾险和寿险等。意外险的保费相对比较便宜，保障也比较好，所以必须得买上一份意外险。同时，重疾险也是非常必要的，很多人都说一病回到解放前，这是因为一场大病需要的治疗费用并不是一些普通家庭可以承担得起的，所以作为爸爸一定要购买一份重疾险，这样可以有效的保障自己的治疗费用，也可以给家庭减轻一定的负担。妈妈，主要是在家庭照顾孩子，她们通常并没有收入来源，所以也需要一份保险来给她们提供一定的保障。意外险也是必不可少的，另外还可以购买一些女性的重疾险，就是那些专门为女性而设计的，可以保障乳腺癌，宫颈癌等女性的重大疾病，这样就可以有效的降低风险。无论是给爸爸还是妈妈买保险，如果家庭经济条件允许的话，肯定是越年轻投保越好，这样保费也会比较便宜，到老了的时候也有一个养老的保障。

三口之家是目前很多家庭的家庭结构关系，在宝宝出生之后父母会觉得家庭责任在增加，会考虑家庭的保障。在进行保险的配置的时候，很多的父母往往会出现一些误区，总是想着优先给小孩买保险，这是想法是可以理解但这是不科学的。在进行保险配置的时候有一个原则就是先大人后小孩，优先家庭经济支柱。父母是小孩子最大的保障，所以要先给家里赚钱最多的人买，然后才是小孩子。在给家庭经济支出买保险的时候，寿险，重疾险，意外险是一定要配置有的。先是意外险，意外发生的概率比较高，同时意外的杠杆很大，较小的支出就可以获得很高的保额，转移大风险。然后是重疾险，重疾险主要是收入损失补偿，在进行配置的时候要考虑覆盖医疗的支出，后期的康复营养费等，在保额上起码要是家庭年收入的5倍，一般来说保额都是要50万起步。然后是寿险，寿险主要需要考虑万一家庭经济支柱发生意外之后，家庭其他成员能够继续正常的维持生活。在进行寿险配置时要考虑孩子的教育问题，父母的赡养等等。建议优先考虑定期寿险，保额至少也要50万，是家庭年收入的5到10倍。最后医疗险有经济能力可以适当进行补充，是社保很好的补充。考虑完父母的保险之后就是关于小孩子的保险了，小孩子因为免疫力的原因，比较容易发生意外以及一些基本。所以也是要优先考虑基础的保障，意外，少儿医疗以及重疾险等。在进行少儿重疾险配置的时候，要考虑儿童高发的常见疾病以及特定疾病。