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保险公司会倒闭或者破产吗?那我们买的保单怎么办,还能理赔吗?

2019-08-12.小司淘保
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很多小伙伴在买保险的时候,除了会关注产品本身的保障内容之外,也会关注承保公司的情况。

毕竟很多保险是几十年的事,万一倒闭了自己的保单是不是就失效了?

这就是对保险的认知误区了。

今天猩猩就和大家谈谈偿付能力的事——一个有关保险公司实力的指标。

偿付能力是什么?通俗点讲,就是保险公司兑现保险合同责任的能力,银保监会要求保险公司必须有至少100%以上的偿付能力。

偿付能力越高,说明一家公司的破产概率月底。

按照银保监会的要求,每个季度保险公司都要公布自己的偿付能力,只看某一个季度的意义不大,这个值是变动的。

虽然监管上要求不能低于100%,但如果保险公司偿付能力低于了120%,就会被银保监会“重点关注”了。

这些保险公司会被限制业务范围,不能向股东分红,必须办理再保险等等...

总之,围绕偿付能力有一系列的监管限制,所以我国现有的保险公司,都是不愿意去碰这条红线的。

那偿付能力是不是就是越高越好呢?也不是。

偿付能力和公司成立时间、产品性价比等等都有关。

比如一家新成立的保险公司,保费收入少的可怜,保单量极少,所以偿付率很高。

还有一些保险公司,为了扩大市场规模,获取更多客户,就不得不设计保费更便宜,保障更多的“高性价比”产品。

但保险公司的每一张保单,都是负债,所以产品的高性价比的结果,就是偿付率变低。

回到开头的问题上,偿付能力过低,保险公司会破产吗?答案是不会。

偿付能力不达标就像是考试没有达到及格,并不是得了零分。

保险公司降到偿付能力充足率的红线以下时,可以通过自身调整并在保监会的监督下跨过红线,恢复正常运营的。

那偿付能力过低的保险公司,会破产吗?破产之后,我的保单还有用吗?

万一上述这些调整,都不能阻止一个保险公司的破产呢?那怎么办?

先说破产,会的,一些线下代理人口中的不会倒闭,纯属扯淡。

保险公司同样会倒闭,带概率极低。

保险牌照发放门槛高是一个原因,光是净资产就要求至少2个亿,目前保险公司的实缴资本大都是几十个亿。

真金白银砸出来的牌照,哪有那么容易让它破产。

另一个原因是保险业务是金融业真正的长期资金来源。

银行存款你能存几年不取?基金定投又能坚持几年?

保险很多时候一签就是几十年。

所以保险公司可以拿着这些钱进行长期投资,只要不出险,你的资金就一直在给保险公司运作。

这么肥的一块收入,多少资本大佬排队等着接盘呢。

像出了康惠保这样爆款产品的百年人寿就是一个接盘侠,由于万达要清理资产,绿城立马美滋滋地捡了漏。

还有像老牌寿险公司新光航海,由于股东离心,不愿增资,五家地产大佬组团接盘,还花大力气从新华保险挖了不少人。

万一中的万一,没有人愿意出资接盘,还有银保监会兜底呢。

银保监会设立了一个叫做保险保障基金的东西,目前拥有资产一千二百亿人民币,只要保险公司有问题了,它就会出手管管。

比如大名鼎鼎的安邦保险就因违规,被银保监会接管了,保险保障基金注资了六百多亿元,目前经营稳定,买了安邦的产品的,未来也都可以按照保单上面的详细条款来履约。

再万一一下,银保监会钱不够了,扶不起来破产的保险公司了,怎么办?

这家保险公司的保单都会转给其他保险公司,如果没有保险公司愿意接收,银保监会可以强行指定。

就是说除非全中国的保险公司都破产了,不然你的保单永远有效。

所以你们看,保险公司只有相对的大小,即使是我们没听过的,实力也不容小觑。

我们更应该关注的是产品本身,白纸黑字写在合同上的条款才更可信。

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