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都说老人保险难买,该怎么为父母选一份靠谱的保险?

2019-11-29.众安健康
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难得中秋国庆放长假,小林夫妇回了趟家。

因为考虑到父亲岁数大了,他们想为父亲买份保险。

没想到,给老人家买保险并没有想象中那么容易。



想给父母买保险,为什么这么难?



随年龄增长,老年人患病和发生意外的概率越高,保险公司需要承担的赔付风险也就越高。为了合理地控制风险,保险公司对老人投保的条件也会相对“苛刻”一些,主要体现在以下4个方面:

投保龄:年龄越大,投保选择种类就越少。目前国内多数人寿产品不承保65岁以上老人,而健康险产品的上限一般是60岁。


身体状况:父母年纪大了,身体有些小毛病其实挺正常的,但这些常见的疾病,像高血压、高血脂、高血糖却是阻碍他们购买保险的重要因素之一。


保障额度:相比年轻人,老年人的保障额度会比较低。一般50岁以上免体检的短期重疾险额度只有10万-20万。


保费价格:健康类保险的价格随年龄增大而增长。另,根据《2012年全国肿瘤登记年报》数据显示50岁以上癌症发病人群占全部发病人群的80%以上,因此老年人的保费高昂,其实是由其“高危”的特性所决定的。


对这种现象,还要给老人买保险吗?

如果买,爸妈最适合什么保险呢?


1.社保完备是前提



社保是给父母配置什么样的商业保险、确定多少保额的基础。

因此要尽量让父母积极参与社保,比如新农保(新型农村社会养老保险)、农村合作医疗或城镇居民养老、社会医疗保险。


如果退休前购买过社保,只是中间断了,这时候补齐中断期间的保费,还是可以申请继续参保的。但要是父母已经到了退休年龄,则不能再购买社保。


2.意外险是必需品



随着年龄增大,人体机能逐渐老化,老年人发生意外的风险也越来越高,因此意外险对于我们父母来说非常重要。


此外,相较于其他险种,老人意外险的保费较低(费用与年轻人的意外险相差不大),保障也比较全面。最重要的是限制条件少,年龄要求没那么苛刻,也不用体检。


投保建议:在为父母购买意外险时候,要看清楚保险的免责条款是否含有意外医疗,以及老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害是否在保障之列哦!


3.用医疗险补充社保



虽说社保可以帮助报销部分医疗费用,但毕竟限制多且保障力度较低,无法给老人带来全面保障。


医疗险作为报销型险种,可以花费较少的钱获得较高的保障,应对因意外或疾病所产生的费用报销,从而减少家庭的经济压力。


医疗险投保注意事项:

注意产品是否有患病后仍可续保的承诺,确认不会因为一次理赔影响之后的续保。


投保时,老人的既往病史一定得如实告知,避免后期不必要的理赔纠纷。


4.重疾险/防癌险



谈癌色变,但是癌症的发生率和死亡率的确让我们不得不正视这个健康威胁体。


重疾险:顾名思义,防的就是重大疾病,比如像恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑溢血等。重疾险保障范围比较广,但对老人的年龄和身体状况要求较高,保费相对也比较贵。


防癌险:是重疾险的一个种类,主要针对癌症提供保障。相比重疾险保障单一,但保费也相对便宜。


重疾险/防癌险怎么选择?


投保建议:如果经济宽裕且年龄没达到60岁,能承担重大疾病险相对较高的费用,不妨选择短期消费型重疾险,以获得更为全面的保障,但如果收入有限、保费预算不高或年龄较大的老人,则可以优先投保小而精的防癌险。



当时间慢慢压弯父母的身子,当岁月慢慢爬上他们的面庞,我们能做的就是提前规划,趁早为他们购买合适的保险产品,让他们“老有所保”,更安心过晚年。


最后,愿天下所有的父母健康平安。


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