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买保险时出现这6种情况,真的不赔

2019-11-27.众安健康
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买保险的时候,虽然谁都不希望自己最终需要去理赔;但万一被不幸击中,保险就可能是最后的救命稻草,能否理赔自然是重中之重了。但,总有一些人在理赔时会遭遇麻烦,这到底是怎么一回事?

首先,我们来了解一下保险的原理:

保险是用多数人的钱分散少数人的风险,体现的是 “人人为我,我为人人”的思想。

保险产品价格是按照风险发生的概率制定的,在风险出现时,保险公司将收取的保费分配给那些出了风险的人,形成人与人之间的一种公平施助和得助。


2017年保险统计数据报告显示:

数据来源:保监会官网


通常情况下,保险公司肯定不会无缘无故拒赔,但也不会滥赔。如果买了保险不能理赔,一定是哪里出了错?为您总结最常见的几个拒赔原因。


一、不在保障范围内:不赔


就像点餐不可能一次性吃完所有的菜,买一份保险也不会什么都保,这就涉及到保险责任,它代表能赔偿的保险责任范围。


生老病死残,对应不同的保险责任。比如生病住院,意外险是没办法赔的;买了一款医疗险,猝死是不保的。所以,买保险不要听信熟人、“专家”的片面之词,自己搞懂合同条款最靠谱,遭遇风险自会清楚是否在合同约定范围内,也就不容易引起纠纷了。

二、

除外责任,不赔


除外责任也叫“责任免除”,是指保单列明的不负赔偿责任的范围,基本责任除外一般包括(但不限于)如下两部分:一是保险公司承担不起的大风险,比如核辐射、战乱等,二是违法的犯罪行为,比如酒驾、故意伤害等。具体险种不同,免除条款也不相同,投保时要特殊注意仔细阅读。



三、

带病投保/故意隐瞒不赔

这违反了保险合同的如实告知义务,很多拒赔案例都是因为出现了被保人带病投保的情况。比如:投保前已经患有糖尿病、肝硬化等非常严重的疾病,投保几个月后就报案的,这种情况当然会被拒赔、甚至解除保险合同了。

保险法第16条规定:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。



保险合同的签订遵循的是“最大诚信原则”,投保时一定要把自己身体曾经的异常情况如实告知,避免将来拒赔风险,哪怕买不了、被加费或增加限制性条件承保。这一点体现了保险的不滥赔原则,毕竟,带病体患病概率比健康体高,如果保费相同,对健康体的被保险人是不公平的。最终赔出去的钱,可是大家的钱!


▷ 知识点 ◁

哪怕是带病投保,只要合同超过两年,保险公司就必须赔?


不可抗辩条款自保险合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;如发生保险事故,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。


2年的不可抗辩期是我国《保险法》规定的,目的是为了保护广大投保人/被保人。但,这并不是在鼓励带病投保哦! 如果投保人蓄意“骗保”,法律也会公平裁决的。


四、等待期内出险不赔


等待期又叫观察期或免责期,是指在保险合同生效后的指定期间内,保险公司不用承担赔偿责任,通常针对重疾、医疗险设置。这是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得保险金的行为,比如带病投保。




▷ 知识点 ◁


投保时如实告知健康情况了,但仍在等待期出险了,对合同有什么影响?


1、医疗险:等待期基本是30天,期间因疾病出险保险公司不赔付,但合同仍然有效;期间因意外出险,保险公司可以赔付,对等待期出险的疾病是否会做除外处理,要看保险条款约定。


2、重疾险:等待期一般在90-180天之间,期间罹患重疾肯定是不赔的。但存在这样一种可能:在等待期患病,过了等待期之后确诊为癌症。这种情况赔不赔要看具体产品的条款约定。


3、定期寿险:90-180天的等待期,期间因疾病身故不赔,意外导致的身故不受等待期限制。


5 理赔资料无法完全提供

申请理赔报案后,保险公司会通知需要提供哪些材料。资料收集齐全后,保险公司就会开始取证审核,如果理赔资料不齐全,可能无法进行理赔

6.  低于免赔额

很多保险产品都会设置免赔额,免赔额相当于医保中的起付线,报销金额低于免赔额,保险公司是不赔的。免赔额的设置可以消除很多小额索赔,降低保险公司的经营成本,从而降低大家购买时需要支付的保费。

你仔细观察就会发现,两款价格相当的医疗险产品,有免赔额的往往比0免赔额的拥有更高的保额。

大致总结,顺利理赔的几大要素包括:

1、健康时投保;2、投保时如实告知;3、投保时仔细阅读条款;4、一次性准备好需要的理赔资料。


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