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让病人尽可能的活下去——重疾险的起源

2019-12-04.保监微课堂
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重疾险即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定补偿。


01重疾险的起源


20世纪,在南非有两个兄弟大家都称呼他们“巴纳德医生”。哥哥叫克里斯蒂安



弟弟叫马吕斯



他们都是非常优秀的心脏外科医生。1967年11月3日弟弟从旁协助哥哥克里斯蒂安,于南非开普敦完成了世界上第一例心脏移植手术,手术非常成功。但因用了免疫抑制剂破坏了患者的免疫功能,病人18天后感染肺炎死亡。


随着越来越多的经验积累,他们的心脏移植成功率逐渐提高。到70年代后期,经他们手术过的患者已经能存活数年,其中有位病人术后存活达23年之久。


作为心脏外科的权威,有很多人慕名而来找两位医生。这其中就有一位三十多岁的女性,她的手术很成功,需要静养两年,在当时,以这样的情况可以活十年以上。


可是,两年后病人再次来找马吕斯看病时,发现她病容满面离死不远了。因为病人是单身母亲,有两个孩子需要照顾,不能不工作。术后马上投入工作,日以继夜,心力交瘁。两个月后,这个病人死亡了。


马吕斯医生慢慢发现,手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走,即便病人熬过了两年的器官排斥,没过几年也去世了。


至此,马吕斯医生意识到作为医生可以治病救人,甚至可以延长病人的生命,可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。有感于此,1983年,马吕斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险。


作为寿险的附加险销售,保障4种疾病:心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。而马吕斯医生也因此被誉为“重疾险之父”。


1986年后,重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到了迅速发展。1995年,我国内地市场引入了重大疾病保险,现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。


02重疾险的意义


据国家卫生部2008年6月公布的数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前,重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费用)那么,我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢?


重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿。


重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈会持续较长一段时间,甚至是永久性的


重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。


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