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少儿重疾险怎么买?想要给孩子买保险的家长都要看看!

2020-01-08.新晋辣妈说
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听说我国很多家庭第一次接触保险都是从有了孩子开始的。孩子的保险,最重要的就是重疾险。孩子的重疾险怎么买?那么多重疾险种类怎么挑?今天我们就来聊聊关于少儿重疾险的一些问题,想给孩子买重疾险的家长一起来看看吧!



常见少儿重疾产品形态


一、定期重疾

基本形态为交费N年保N年(例如:交10年保20年,交20年保30年等等),到期后合同终止,价值归零。


优点:

1、价格便宜保额高:50万保额,一年一般也只需要几百块保费。

2、保障全、重疾、轻症保障都有,通常自带被保人豁免,可附加投保人豁免,也有身故责任(通常为退还保费),还针对少儿重疾有额外保障。


缺点:

假如孩子在保障期间患了重疾,合同到期后,将可能再无法投保其它的重疾险。

比如,有一款很火的少儿定期重疾在广告中宣称,到期后可以“无缝切换”到本公司的其它终身重疾产品。


遗憾的是,这一点在条款中根本没提到。那谁来保证几十年之后真的能投呢?合同到期的时候,孩子多大呢?可能二十多岁,可能三十多岁。这样的年纪就开始没了保障,以后的重疾风险,谁来帮TA们抵御呢?




二、专项重疾

针对某些少儿高发重疾(例如:少儿白血病)进行保障的专项产品。针对少白血病产品形态有两种:一种是一次性交费,保障至25周岁,50万保额,保费一般只要几百块;另一种是每年交费的,50万保额,保费一年大概100块。


优点保额这么高的同时,保费真心便宜。

缺点:只保障专项疾病。


三、终身重疾

基本形态为交N年(趸交/5年/10年/20年/30年)保障终身。终身重疾其实没有很明显的分为成人重疾和少儿重疾,因为既然是保障终身,孩子总会长大成人,基本保障都是差不多的。只是有些产品会带有少儿特有重疾保障,通常为孩子投保的时候,我们会建议优先选择这类产品。


优点:

1、终身保障:一旦投保,终身都享有重疾保障。不管未来有什么变故,这份保障都会稳稳地守护孩子一生。


2、储蓄功能:终身重疾因为有现金价值,且现金价值不断增长,到一定时候会超过保费,若是孩子长大后有更好的险种,可以把现金价值退出来换成其它险种。以某产品为例,0岁女宝,20年交费保终身,大概31、2岁的样子退保也能

拿回所交的全部保费。


3、确定的保额赔付:终身重疾只要不退保,就一定能拿回保额。要么是在发生重疾时获得,要么一生平平安安就在年老身故时留给后代。


缺点:

相比定期重疾价格较高。以10万保额为例,0岁女宝,20年交,一年的保费大概是500~1200元(是的,不同公司,不同产品,价格差就是有这么大)。不过,如果和成人的终身重疾险相比,小孩投终身重疾又

显得很划算了。0岁女宝投保终身重疾的保费大约是30岁成人的30-40%。




孩子购买终身重疾有几点需要注意

1、 少儿特定重疾:尽量选择带有少儿特定重疾的产品或者附加上可选的少儿特定重疾责任。


2、重疾多次赔付:孩子投保终身重疾,保障期间比成人会长很多,在整个保障期间发生多次重疾的可能性相对也更高一些。所以,通常建议为孩子选择重疾多次赔付的产品。


3、投保人豁免:指投保人在交费期间发生合同约定情形(轻症/中症/重疾/身故/全残等,视具体产品而定),即可免交余下保费,保障继续有效。父母发生风险,保费不用交了,孩子的保障依然存在,个人觉得是件很好的事情。


4、身故保障:终身重疾的身故责任有三类,无保障、退还己交保费和保额。有的家长会选择无身故保障的产品,因为如果真的发生这种情况,他们是不愿意享受这笔钱的。这样的想法我很理解,如果在孩子成家之前发生这种事,我也不愿意花这笔钱。


但是这是终身险,如果是在孩子成家之后身故呢?有一笔钱留给爱人或者孩子,也许TA会欣慰。如果选择身故赔保额的话,需要注意对未成年人的身故保额限制:0-10周岁,上限20万;11-18周岁,上限50万。超过上限的话,也只能得到限额内的赔付。另外需要注意,大部分产品在被保人18周岁前身故都是退还保费(或者几倍保费)而不是赔付保额的,当然孩子在18周岁前身故的机率也是很低的。了解清楚之后,怎么选都没有对错,只是选择不同。




投保方案

产品形态都清楚了之后,究竟应该如何投保呢?

首先保额要充足。大家都知道重疾险的作用是弥补因重疾而导致的收入损失,少儿重疾险弥补的是谁的收入损失?当然是照顾孩子的人,在大部分家庭,这个人很可能是妈妈。因此在保额设计上,建议覆盖妈妈3-5年的年收入。


其次考虑专项疾病的问题,如果特别担心某些专项重疾风险,可以加上专项重疾产品。最后根据预算选择产品搭配。


如果预算非常有限,只够投保足够保额的定期重疾,那只投定期重疾即可。至少解决了最近几十年的风险保障,后面经济能力提升之后再加保终身产品。


如果预算稍微充裕一些,可以考虑投保一定额度的终身重疾,再加上一部分的定期重疾产品把保额做足。


如果预算比较充裕,而且看重储蓄功能,可以选择将全部保额都用终身重疾产品覆盖。投保终身重疾产品时,为了最大化保障范围,通常建议选择两个以上的产品来组合。

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