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灵魂拷问:重疾险该买长期的还是短期的?

2020-03-13.麻辣保妹儿
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重疾险是我们在保险方面的刚需,是人的一生中不可缺少的保单。大家都知道要买重疾险,但会有这样的疑问:重疾险该买长期的还是短期的呢?




首先,我们来明确一下,长期重疾险和短期重疾险各自有什么特点:

1.期限不同

短期重疾险一般是买一年保一年,第二年需要续保。

长期重疾险分成两种,一种是自己选择保障期,可以是几十年,也可以是保至多少岁,还有一种就是保终身。

2.保费差别比较大

短期重疾险的保费相对较低,但是保费和年龄相关,随着年龄的增长而递增。

长期重疾险采用的是均衡保费制,也就是说缴费期限可以自己选择,每年交的都一样多。

很多人会因为短期重疾险的保费便宜而选择它,但却忽视了短期重疾险其实有很多的缺点。

短期重疾险的缺点:

1.核保非常严格

无论是线上投保还是线下投保,重疾险对投保人的健康状况和年龄都有很严格的要求。

其中,短期重疾险的健康告知尤其严格,如果没有人工核保和智能核保的话,如果身体有过一些健康问题,很容易就会被拒保。保险公司是要通过这种严格的的核保来控制投保人带病投保的风险。

2.有年龄限制

很多1年期重疾险产品都会设定续保年龄上限,通常是50-60岁。而这个年龄段正是发病率很高的时期,在这个时期无法续保,如果要去购买其他保险产品,也会面临保费很高或者被拒保的风险。

3.续保没有保障

“保证续保”这件事我们之前也讨论过,1年期的重疾险产品是没有保证续保条款的。因此,一旦出险,就不能续保了。很多产品在续保时都会要求再次进行健康告知,重新审核,很有可能会被拒保。

但是短期重疾险也有自己的独特优势,我们来综合比较一下短期重疾险和长期重疾险:

可以发现:短期重疾险更灵活,长期重疾险更稳定,各有所长。所以,你在选择的重疾险的时候,要结合自己的实际情况,遵循以下几个原则:

1.越早买越好

年龄越大,风险越大,越早买保费越便宜。

2.尽量买长期的重疾险

防范重疾风险对各个年龄段来说都十分重要,通过购买长期的重疾险,将保障期限锁定,防止将来有续保问题。


3.保额要配足

配置长期重疾险时一定要优先考虑保额高的。医疗费用上涨的速度十分迅速,再加上通货膨胀的因素,过了几十年,真正出险的时候,太低的保额对于那时高额的医疗费用来说是杯水车薪了。

4.可以长短期搭配

短期重疾险和长期重疾险搭配起来,可以获得更充足的保障。


一方面,长期重疾险会有较长的等待期,一般是180天,一年期重疾险的等待期通常只有30天,两种产品在保险期限上错配,就可以尽量减少保障期上的空白。

另一方面,重疾发病率的高低呈现一定的周期性。比如,女性乳腺癌在45-50岁间发病率最高。在这段时间里,我们可以在长期重疾险的基础上,再购买一份短期重疾险,或者特定疾病的重疾险,提高保障额度,而且保费更划算。


总之,趁年轻,早买重疾险。重疾险并不是由保险公司的首创,而是外科医生马里优斯巴纳德,在看到了病人因病返贫的状况后,感同身受才设计出的。

他这样解释人们为什么需要重疾险:

“不是因为我们会死,而是我们想好好活着”。

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