买越多的保险,就能赔付更多的钱嘛

2020-05-09.众安优选
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现代人,不论男女老少,都有个通病,就是喜欢囤货。


爸爸妈妈们,超市菜场打折啦,囤了一波日用品和蔬菜;


年轻人,淘宝天猫打折啦,囤了一波化妆品护肤品;


小朋友,放寒暑假啦,叔叔阿姨舅舅姑妈,给囤了一波寒暑假作业。

 

但是,最有趣的是,有的人居然囤保险。


手上意外、重疾、百万医疗、寿险四大险种都齐了,还觉得总有风险想害朕。


本着多买一份,出了事多赔一份的原则,越买越多。

 

但是买越多的保险,就能赔付更多的钱吗?今天安姐就来讲下这个问题。

  • 保险金的2种赔付方式
  • 什么保险多买多赔
  • 什么保险多买不多赔


1.保险金的2种赔付方式


当我们出险了,保险公司赔付保险金有两种方式:给付型、报销型

 

给付型:按照合同约定的金额,给付保险金。


简单说,就是只要满足赔付条件,不管我出险到底损失多少,保险公司都一次性把固定的钱打给你。


譬如人死/全残即赔的寿险。你大胆买,买多少就能赔多少。

 

报销型:保险公司按照实际经济损失,按一定比例报销。


简单说,就是出险以后,损失了多少,保险公司按损失的金额,报销一定比例。


这个比例可以是100%,也可以不是,视产品而定。


而损失越多,赔付的金额就越多。

 

譬如百万医疗险,就是报销型的。


像这种就没必要多买了,一份尊享e生就足够了。


2.什么保险多买多赔


那么具体有哪些保险是可以多买多赔的呢?

 

2.1 重疾险可以多买多赔


重疾险是以重症为赔付条件。


如果得了合同约定的重症,或相应的中症和轻症,满足赔付条件,保险公司就会赔付一笔钱。

 

显然重疾险就属于给付型产品,可以重复理赔。


譬如,安姐今年在3家保险公司,分别投保了50万保额的重疾险。


一年后不幸确诊了乳腺癌,那么我就可以获得150万元的重疾险保险金。

 

虽然重疾险可以重复赔付,多买多赔。但是重疾险价格昂贵,也不建议盲目购买。


重疾险设计出来是用来弥补因为重症不能工作的收入损失,以及生重病以后的后期康复费用。


一般保费不超过自己可支配收入的10%,保额50万保额左右就够了。


这是不影响家庭支出的,比较科学的重疾险配置建议。

 

2.2 寿险可以多买多赔


寿险是以人的生命为给付条件

 

如果被保人身故或者全残,不论因为意外还是疾病,保险公司都如约会赔保险金。


你正常买,不论几份,买的多,赔付也多。


再譬如,安姐买了在3家保险公司,分别投保了100万的寿险,2年后不幸因乳腺癌去世,那么安姐的受益人可以获得总共300万的赔偿。

 

但是,寿险也不是买得越多越好。

 

 寿险是用来保障家里经济支柱身故以后,导致家庭失去收入,无法维持家庭开支和偿还家庭负债的风险。


一般建议寿险总保额在家庭总负债的3~5倍年收入即可,买太多,家庭经济也不一定负担得起。

 

而四大险种里的其他两种,意外险和医疗险,就比较复杂,同时包含了给付型和报销型2种赔付方式,就需要单独拎出来看了。

 

2.3.意外险部分责任可以多买多赔


顾名思义,意外险就是保障意外风险。

 

意外险通常有两项保障责任,对应了两种赔付方式:


意外死亡/残疾


意外死亡或者残疾,保险公司按照约定赔付保险金,多买多赔。


比方说,小明在3家保险公司,各自买了一份50万保额的意外险,总共是50万*3=150万保额,三个月后不幸发生车祸去世,那么他的家人可以获得总共150万保额的赔付。

 

意外医疗


因意外发生的医疗费用,就属于报销型,不能重复理赔,没法多买多赔。


比方说,小明意外摔骨折了,去医院治疗花了5000块,不管买了几份意外险,保险公司报销的金额,最多不超过5000块。

 

不过,不是每一款意外险都包含意外医疗保障。

 

对于意外险来说,安姐建议大家都选择带意外医疗保障的保险,因为相对于意外身故来说,意外医疗的需求可太大了。


摔个骨折打石膏、被猫抓伤打狂犬疫苗等等,这些医保不报或者不全报的费用,全都可以走意外险的意外医疗责任报销。

 

还有一点要注意的是,虽然寿险和意外险的身故责任虽然多买多赔,但只针对成年人,不适用于小孩子。


因为国家为了避免杀子骗保的道德风险,对未成年人身故赔付有以下规定:10岁以下最多赔20万,18岁以下最多50万。

 

2.4 医疗险有2种赔付方式


医疗险分为两种:费用补偿性和津贴型

 

费用补偿型


我们治病花的医疗费用,保险公司会按比例报销,最高不超过实际治疗费用。


因此,报销型医疗险不能重复赔付,买一份就足够了。

 

津贴型


通常以附加险的形式存在,它属于给付型。


举个栗子,安姐买了2份带住院津贴(100元/天)的医疗险,住了1天院,总共花了1万块。


那么2份医疗险加起来报销的费用,最多不超过1万块,但两份保险的100元住院津贴似乎可以重复赔付的。

 

通常情况下,我们买的百万医疗险都属于报销型,部分产品会附加一份住院津贴。


但住院津贴一般保额都偏低,对于真正的住院治疗费用来说,有点杯水车薪了,因此虽然它可以叠加理赔,也没有必要购买多份。

 

最后要说的话


虽然不少保险可以重复赔付,但是保险本身还是对风险的对冲。


能覆盖自己的风险就足够了,如果强行短时间内购买大量的寿险,那么很可能被判定为存在骗保的嫌疑。

 

譬如18年底的普吉岛杀妻骗保案,嫌疑人事发前给妻子买了5份寿险,总保额450万。还有4份总保额1700万的其他保险。


因此才引起怀疑,最后被查明是杀妻骗保,一分钱都没拿到,还把自己送进监狱。

 

所以,保险虽好,覆盖自己的风险即可,完全不必过多囤货哦~

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