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【以案说险】投保意外险你注意职业类别的限制了吗?

2020-07-23.众安头条
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案例 


【投保意外险】


小张在一家电力公司从事高压线铺设工作,上岗前公司要求自行投保意外险,小张打开支付宝随便找了一个意外险,看到保费很便宜,只随便看了看保障范围,没有认真看投保须知,就缴费投保了。


【出险却被拒赔?】


投保成功5个月后,小张在工作中不慎摔下造成胫骨及其他地方多处骨折,住院治疗花费3.8万元。


发生事故后,小张想起自己投保了一份意外险,暗自庆幸。出院后向保险公司报案申请理赔,可是保险公司在审核后却给出了拒赔的结论:“因您的职业类别不符合该保险的投保要求,此次理赔申请无法赔付········”。


小张起初的庆幸荡然无存,对保险公司特别失望,同时再去看了一遍《投保须知》,才注意到这款意外险有职业类别1至3类的限制,而自己的职业是7类,对自己投保时没有认真阅读也懊恼不已。 


分析 


【意外险为什么通常会有职业类别的限制】


如果说保险投保有什么要求,人们通常更容易想到健康告知,毕竟健康告知往往是投保过程中一个特有的模块,同时健康告知的篇幅也很大,更容易引起我们的关注。


但职业类别的限制通常只存在意外险中,且往往只是在《投保须知》中,用一两句话进行描述。但就是这一两句话却可能决定了整张保单的效力,所以投保意外险时千万不要忽视。 


为什么会有职业类别的限制呢?


因为不同的职业,其发生意外身故的风险会有明显的差别,可以想象在工作中,办公室文员、小学教师发生意外事故的概率要远远小于矿井作业人员、电力高压电作业人员等等高风险职业。


为了便于公平定价和风险控制,保险公司往往会区分职业类别提供保障,所以需要设置职业类别的限制。 


【如何根据职业类别选择意外险】


市场上普通的意外险往往会将职业类别限定为1至3类,也有部分产品限定为1至2、1至4类或者仅限制部分高风险职业不可投保。如果你的职业一直是2类以内,那基本不需要担心这个限制。 


哪些是1至2类、3类职业呢?


一般而言,企事业办公室内勤、政府机关内勤、普通小学教师、农夫、足球教练等通常属于2类以内的职业,而出租车司机、大部分的食品加工工人、田径运动员等通常属于3类职业。每个公司具体职业类别的划分可能会有所差别,需要对照具体公司的职业分类表进行确认。 


【高风险职业还能投保意外险吗?】 


你可能要问,4类及以上的职业就不能投保意外险了吗?通常5类以上的职业,其意外风险会明显高出4类以下的职业。针对这类职业,一般需要专门的高风险职业意外险或者高危职业意外险来承保,不过这类高风险职业意外险目前市面上可选择的产品还比较少,保费也自然相对较高。


也有部分特定意外险,因为保障的是特定场景的风险,可能并不会限制职业类别,如部分驾乘意外险。高风险职业人群也可以投保,来覆盖交通过程中的意外风险。 


另外涵盖这类高风险职业的企业,也应该积极投保团体意外险或雇主责任险,这类团险产品可承保的范围较宽泛,可以为员工或企业本身提供尽可能多且全面的保障。而让员工自行投保意外险并不是一个明智的选择,如前述案例中的电力公司,引导员工自行投保了不适合的意外险,既不能让员工获得保障,同时也无法规避自身应该承担的风险。 


那么现在你了解职业类别了吗?在投保意外险时,你有注意职业类别的限制吗?


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