头条 > 保险 > 正文

重疾险新规20天倒计时 保险公司如何力争上游?

2021-01-12.保险课堂
分享

新旧重疾险交替之际,保险公司在新产品布局方面进展怎样,如何在新规下力争上游?


 时隔13年,重疾险迎来重新定义。   


2月1日起,《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(下称“重疾新规”)将正式实施,签订的重疾保险合同均应符合新规范,旧规范下的重疾险产品将全部下架。   


“在最好的时机买最好的重疾险”“最后20天,把握窗口期”“择优理赔=两头占优=新旧通吃”……叠加重疾新规、保险开门红等原因,不少保险公司最近打出“择优理赔”概念加紧推销旧产品,消费者对重疾险产品的关注度也直线上升。   


一方面,旧重疾险产品陆续下架,消费者急于搭乘“末班车”;另一方面,新定义重疾险产品即将大批登场。交替之际,保险公司在新产品布局方面进展怎样,如何在新规下力争上游?   


新重疾险产品“出炉”缓慢   


《财经》新媒体了解到,重疾新规曾在2020年3月31日、2020年6月1日进行了两次征求意见。同年6月2日,银保监会发布《有关重大疾病保险产品的通知》,称即日起不再接受基于旧版重疾定义的新产品报备。   


2020年11月5日,中国保险业协会与中国医师协会正式发布重疾新规。银保监会人身险部副主任贾飙称,5日下午审核系统就会开放,银保监会人身险部此前对一些公司准备的新产品进行了指导,预计第一波重疾险新产品将会在15-20天后获得核准批复。也就是说,11月5日新规确定后,新版定义的重疾险产品如果通过备案就可以上市销售。2020年11月5日至2021年1月31日过渡期间,新老产品将并存。   


据悉,重疾新规扩容了疾病保障数量,优化了重疾分级,纳入了新的治疗方式和医学评价指标,理赔标准更符合目前的治疗手段,用户也更容易得到理赔。而保险公司对重疾险产品的调整主要分为三类,一是对原有重疾险产品按新定义和重疾表进行升级,达到新的标准;二是结合市场需求,根据新定义和重疾表开发新的重疾险产品;三是停售原有产品中的一些与新标准和市场需求不太相符的产品。   


值得注意的是,目前市场上新定义下的重疾险产品尚未大批出炉,已上线的产品数量较少且多是粤港澳大湾区专属。   


2020年11月16日,横琴人寿抢先发布首款新定义重疾险产品——“横琴粤港澳大湾区重大疾病保险(A、B款)”,只面向粤港澳大湾区的内地9市销售。随后,中国太保(40.010, 0.75, 1.91%)旗下中国太保寿险推出重疾险产品“粤享金生”,人保财险推出重疾险产品“粤享安康”,均是粤港澳大湾区专属。众安保险亦响应重疾新规推出全新的重疾险产品——众安重疾险(多次赔付版),在保险责任、保障范围、增值服务等方向进行了升级,并在赔付模式上进行大创新。   




不过,这些新重疾险产品的问世并未出现疯狂抢购潮,市场上仍是旧重疾险产品销售火热。除了已上线的几款新产品,其他保险公司对新产品的准备工作进展如何?   


在保险行业从业26年的资深保险人丘斌斌告诉《财经》新媒体,“新重疾产品目前各家都准备的差不多了,这个新规对保险公司、再保险公司、客户都是好事,现在重新厘定的重大疾病规则是升级和规范,旧的规则因为时间久了,产生了很多纠纷,需要进一步梳理规范。”   


也有多位保险行业人士称,一些中小保险公司为求稳仍在观望中,相应的准备工作早已开始,此前由于新规范未正式确立未敢盲目确定新产品。新规范确定后,也要关注行业的动态,对新产品进行综合评估,做好销售沟通。不过,一定会赶在银保监会划定的2021年1月31日这一过渡期截止日完成产品的切换。   


不急于上线背后的考量  


既然一些大型保险公司差不多将新重疾险产品准备就绪,为何未集中上线?   


市场上有声音认为,几家大型保险公司先率先推出粤港澳大湾区重疾险产品,可能是为了抢占先机打出知名度。而丘斌斌在接受《财经》新媒体采访时称,保险公司先推出粤港澳大湾区重疾险产品更多是响应政策。“客观来讲,新产品和老产品各有长处,老产品保险责任更宽,新产品理赔规则更有利于客户。目前是开门红时期,重疾险正在热销。一月份买重疾,既能享受旧产品保险责任的宽泛,又能享受新产品的理赔边界更清晰,对客户是好事儿。”   


《财经》新媒体了解到,寿险领域是产品报备制,不是产品报批制,只要在新重疾险产品开卖前报备给银保监会就可以,不用等批准。银保监会有60天左右审核期,如果这期间说产品不合格,就需要下架,没问题就可以继续卖。   


一名友邦保险的业务经理向《财经》新媒体透露,新产品进度上还是有区别的,一些小保险公司其实想等保险巨头先上线产品后看看情况。因为小保险公司肯定都是跟随,例如择优理赔是友邦首家推出的,目前市场上借“择优理赔”概念营销旧产品已变得非常火热。 


在丘斌斌看来,“不同的公司不一样,合资公司报批流程比较繁琐,需要去境外或中华区审批,动作一般是偏慢,相对来说也比较谨慎,因为它们大部分不太追求极致的费率,更偏重于有一定的利润。一些内资中小公司,可能更偏重于费率比较极致的市场化产品。”   


丘斌斌进一步分析,与旧产品相比,新重疾险产品在设计、精算等区别不大,银保监会有指导定价准则,在准则下各家纯费率差别不大,但是各家会有保险责任设计的区别。当纯费率出来后,保险公司要调整很多东西,比如是否调整未来预期的理赔率、是否要调整一些中间费用的比率、是否要调整短期现金价值等。“这些调整,都基于各家保险公司各自的经营策略不同,最终上市的产品价格也会有较大的差异。”   


不难想象,这些产品中的细节和创新,可能就是让各家产品脱颖而出的“闪光点”。   


与此同时,众安保险相关负责人在接受《财经》新媒体采访时表示,“根据新重疾规范,市场上新产品的价格将会更有竞争力,我们也期待看到更多产品形态、定价更灵活的产品出现。”   


新规下,保险公司如何力争上游?   


《财经》新媒体了解到,重疾险产品之所以现在引起比较大关注,是因为这个产品在当前是比较重要的健康保险,百万医疗产品竞争白热化之后,下一个阶段的竞争主力是重疾险。不像财产险主要是平安、人保、太平三家,目前寿险领域的保险公司比较分散,没有哪保险公司占比非常过大。  


“接下来,在互联网领域和中介领域、现有的代理人领域,都会有竞争。只不过大公司会更偏重利润导向,小公司更偏重市场导向,这会是一个大方向。”一名资深保险人士向《财经》新媒体坦言。 


谈及如何打造新一轮爆款产品,丘斌斌向《财经》新媒体直言,不同的渠道、不同的阶段各家保险公司经营的侧重点不同,产品的定价思路也会不同。比如在互联网渠道,新公司或小公司会希望有更多的品牌效应,会有更多的让利;但在代理人渠道或中介渠道,可能会给渠道更多的销售成本,产品的价格会偏贵一点。而大公司因为综合竞争力强,并不靠低价吸引客户。   


事实上,重疾险产品很大的定价权不完全在保险公司手上,而是在再保险公司手上。再保险公司有更多元化、可靠度较高的数据,给出的费率比较合理。不过各家保险公司在谈费率时会有一定的区别,大公司由于能给再保公司带来更多保费一般会更好谈,小公司则更难谈。而小公司在再保险公司给不了特别好费率的情况下,仍然要尽量拉低产品价格,抬高产品性价比,相对来说更不容易。   

在丘斌斌看来,目前规范中的28种疾病,96%以上高发的重疾种类都已涵盖,而且每家保险公司都在不断扩充可保疾病种类,一般都达到上百种。就重疾险而言,各公司都在一个公平的市场环境中竞争,都在想办法让自己更具市场竞争力。大公司可能让产品具备一定的附加值,比如理赔更便捷、服务网络更健全、提供VIP服务等;小公司也有产品极致化、服务电子化等竞争手段。   


“所谓爆款,很大程度上是性价比,大部分都是保险公司让利给客户和销售渠道。爆款一般是因为卖的业务员多,而不是客户认为产品极致。”丘斌斌补充道。


众安重疾险(多次赔付版)来了

首月2元,后续每月8元起

▼▼▼

${-83930496-}



添加保障管家

↓↓双人体检权益免费领取↓↓




最近经常失眠?忘性大?...

快来测测你的大脑“退化”了没

↓↓↓







相关推荐

众安在线客服
  • 下载众安APP

  • 微信扫码关注

  • 返回顶部