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对短险长做说NO!银保监会明确短期健康险不得保证续保

2021-01-12.保险课堂
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 短期健康险将迎来新规范


 1月11日,银保监会发布《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(以下简称:《通知》),以规范产品续保、定价、赔付率以及组合销售等问题。


 银保监会相关负责人表示,近年来,行业健康保险业务快速发展,年均增速超过30%。短期健康保险在快速发展同时,也面临一些突出问题。


 具体来看,一是部分产品缺乏定价基础,保额虚高;二是部分公司销售行为不规范,把短期健康险当做长期健康险销售,一旦赔付率超过预期就停售产品,严重侵害了消费者利益;三是核保理赔不规范;四是无序竞争,不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。 


不得保证续保 严禁捆绑销售 


短期健康保险,是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。而市场上增长最快的“百万医疗险”产品恰是其主要组成部分。


 《通知》对保险范围、产品设计、续保、停售、定价等方面都进行了规范。


 规范产品续保方面,严禁保险公司通过异化产品设计,“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保,不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。


 规范产品定价、赔付率上,《通知》要求保险公司产品定价应当具备定价基础,不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。


 同时,要求保险机构定期在公司官网披露短期健康保险业务整体综合赔付率,接受社会各界和保险消费者监督。具体来看,保险公司应当每半年在公司官网披露一次个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标。其中,上半年赔付率指标应当不晚于每年7月底前披露;年度赔付率指标应当不晚于次年2月底前披露。


规范产品组合销售方面,严禁保险公司将产品组合销售异化为捆绑强制搭售,限制消费者购买产品和服务的权利,侵害保险消费者利益。


 规范核保理赔方面,严禁保险公司核保“空心化”、理赔“核保化”,侵害保险消费者利益。要求保险公司规范设定健康告知信息,健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。 


规范产品停售上,严禁保险公司通过随意停售保险产品,弥补其因激进经营造成的损失,侵害保险消费者利益。要求保险公司通过公司官网和即时通讯等方式,公开披露产品的具体停售原因、停售时间,以及后续服务措施等信息。


 同时,《通知》规范投保提示,要求建立短期健康保险投保提示制度,要求保险公司销售短期健康保险产品,应当向投保人提供投保须知书,并重点提示保险消费者应当关注的产品重要权益和义务,防止销售人员因误导行为,导致消费者自身利益受损。 


退保现金价值也有规范,明确规定最低现金价值计算标准。计算上,明确应当采用未满期净保费计算方法,其计算公式为:最低现金价值=净保费×(1-m/n),其中,m为已生效天数,n为保险期间的天数,经过日期不足一日的按一日计算。


 “百万医疗”火爆背后




在重疾险、医疗险、长期护理险和失能险四大健康险险种中,短期健康险是医疗中最为年轻却增长最快的一个。2016年,百万医疗险出世,在互联网保险公司、传统寿险公司纷纷开发相关产品的同时,受制于监管政策不得开展长期健康险业务的财险公司也杀入竞争市场。一时间,这种一年期费用补偿型医疗保险产品遍地开花。同时,由于这一险种保费较低,保额较高,在健康需求不断增长中,“百万医疗险”迅速发展,一时成为网红。


 中再寿险曾提供相关产品数据:2018年,百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元,预计2019年全年新单保费规模将达到300亿元,到2021年,中端医疗险可累计覆盖超过2.9亿人。


 百万医疗火爆的背后,是健康险市场的膨胀式增长。


 增长的背后,健康险也面临尴尬现实:健康保险虽由专业健康险公司、寿险公司、财险公司共同经营;但行业集中度高,两家头部公司(国寿股份与平安人寿)健康险保费收入占市场份额的34%,此外,财险公司盲目杀入,在缺乏数据、系统支持的情况下面临着高赔付率和盈利难题。此外,“以药养医”和医疗资源分布不平等亦是难以突破的藩篱,诸如医院系统、药房系统和医保系统等均有待打通。 


目前来看,健康险产品市场存在一些问题。具体来看,一是部分产品缺乏定价基础,保额虚高;二是部分公司销售行为不规范,把短期健康险当做长期健康险销售,一旦赔付率超过预期就停售产品,严重侵害了消费者利益;三是核保理赔不规范;四是无序竞争,不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。


 此前,中再寿险曾预测百万医疗产品的赔付成本将以每年15%-20%的速度恶化。


 银保监会相关负责人表示,在监管目标上,一是完善监管制度体系,形成以《健康保险管理办法》为主的健康保险监管规则体系;二是统一行业经营规则。实现行业财险公司、人身险公司短期健康保险业务经营规则的统一;三是强化信息披露作用。通过披露短期健康保险综合赔付率数据、产品停售信息等,强化社会公众监督,约束保险公司不合理的经营行为;四是保护消费者合法权益。坚决打击销售误导行为,建立投保提示机制,强化消费者权益保护。 


上述银保监会负责人称,以问题为导向,聚焦行业短期健康保险业务发展存在的突出问题,采取有针对性的监管措施,补齐监管制度短板,向行业明确传达了短期健康保险业务规范经营的信号,为行业健康保险业务可持续发展提供了制度保障。《通知》的印发将有利于引导短期健康保险业务规范发展,有利于保护消费者合法权益,有利于维护市场公平合理的竞争秩序。


 关注条款 无需重复购买 


数据显示,过去5年,中国健康险保费收入复合增速高达37%。2019年前三季度,健康险业务原保费收入达5677亿元,同比增长30.90%,占人身险总量的21.95%;而将时间拉回至2007年,健康险市场的总保费约384亿元人民币,仅约占当时人身险总量的7.6%。与此同时,健康险还在2019年上半年超过车险成为第二大险种。


 面对快速发展的健康险市场,消费者该如何选择呢?银保监会相关负责人表示,首先,建议消费者在选购健康保险产品时认真阅读产品条款,并重点关注产品的保险期间和保险责任。短期健康保险产品的保险期间一般是在1年及以下,且不保证续保。保险期间超过1年的,或包含保证续保责任的健康险,属于长期健康保险。同时,对于费用补偿型的健康保险产品来讲,其责任遵循损失补偿原则,发生的医疗费用不能重复理赔,建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况,不建议重复购买此类产品。


 其次,建议消费者合理购买健康保险产品。购买健康保险的目的是年轻时为老年做准备,现在为将来做准备。短期健康保险的特点是期限短,年轻的消费者购买产品的价格会比较便宜,但短期健康险也有自身的局限性,比如,消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加,消费者再次购买产品的价格会升高,同时也会面临产品停售,无法再次购买的情况。因此,消费者在选择健康保险产品时,不仅要关注产品的价格,还要关注产品的长期保障功能和保障水平


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