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偿付能力越强,保险公司实力越强?解开 ”偿付能力”的真相

2019-05-23.真心话险
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    很多客户在选购保险的时候,除了关心具体的产品,还会非常关注保险公司的品牌,略懂金融的客户还会研究保险公司的运营情况,这其中包括了公司的偿付能力、风险评级等指标。


    其实不管是监管部分还是保险公司的对外报表,每个季度都会对外披露偿付能力。对此,有人将偿付能力的高低与保险公司的实力对应起来,认为偿付能力越高,保险公司的实力就越强,真的是这样吗?


    偿付能力通过偿付率来体现,可以简单理解为一家保险公司所有的保单都发生理赔,能够同时赔付的次数。例如,偿付率为150%,就代表这家公司在同一时间,能够对该公司所有的保单理赔1.5次。


    根据保险行业协会的数据, 保险公司公布的2017年第四季度的偿付能力,我们整理了部分数据:


解开 ”偿付能力”的真相


    偿付能力能够在一定程度上反映出保单的安全性,但绝不是越高越好。


    偿付能力太高,在某种程度上说明了这家公司要么开展业务的时间不长,要么资金的运用能力太差。比如大家经常会发现一家开业不久的保险公司,其偿付率远超老牌的保险公司。 但随着市场的拓展,客户越来越多,偿付能力就会降下来,因为监管成本越来越高。


    众所周知, 保险公司的利润基于三大来源:死差益、费差益、利差益


    死差是指精算师团队计算出来的死亡概率,包括不同的性别在各个年龄段反应的数据,如果实际发生的死亡率小于预期的死亡率,保险公司就会赚钱,也就是产生所谓的死差利


    费差益是指保险公司通过内部管理的优化,发生的实际成本管理费用小于预期,这时保险公司就会赚钱。


    利差益是指保险公司的投资收益好于预期。


    中国保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类,实施分类监管:


(一)不足类公司,指偿付能力充足率低于100%的保险公司;

(二)充足I类公司,指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司;

(三)充足II类公司,指偿付能力充足率高于150%的保险公司。


    可见低于保监会规定的100%安全线,就是存在偿付能力不足的情况,监管部门会督促其尽快回到安全线以内。实际上如果一家公司的偿付能力低于120%,就已经是非常严重的事情了,会被保监列为非现场检查的重点对象,长期重点关注。


    对于不足类公司,中国保监会会区分不同情形,采取下列一项或者多项监管措施:


(一)责令增加资本金或者限制向股东分红;

(二)限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;

(三)限制商业性广告;

(四)限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;

(五)责令拍卖资产或者限制固定资产购置;

(六)限制资金运用渠道;

(七)调整负责人及有关管理人员;

(八)接管;

(九)中国保监会认为必要的其他监管措施。


    所以,偿付率保险公司在自身利益和客户利益之间的一个平衡,过高和过低都不太好。合理、适当、稳定的偿付能力,更能反映一家公司的风险管理水平,只有在这里基础上,不错的偿付能力才能体现保险公司的实力。


    不过,在咱们国家,有《保险法》和保险保障基金等相关法律和保障机构托底,保单是十分安全的。因此,大家在选购保险时,更多地关注产品本身是第一位。


    因此,给各位正在挑选保险和打算入手保险的看客提个醒:对于保险要理性客观,不是广告打的多,偿付能力高的保险公司就好,也不是没听说过的公司就不好, 更多关注产品才是第一位。