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1分钟get!长期重疾险挑选秘籍,太有用啦!

2019-04-28.保险课堂
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在实际投保时,很多人被长期重疾险中的专业名词难住了,什么多次赔付、投保人豁免、不分组、不间隔.......傻傻搞不清楚,今天就带大家全面认识一下,教你快速get长期重疾险挑选秘籍。


1、为什么要配置重疾险?

2、投保长期重疾险重点关注什么?



为什么要配置重疾险?


重大疾病在我们的身边时有发生。国家癌症中心数据显示,到85周岁,人一生罹患重疾风险高达36%,重疾发病率呈年轻化趋势,治疗费用平均在30万左右,再加上患病带来的收入损失、后续的康复费用,很多家庭因病返贫。


正因为重大疾病高发且花费巨大,重疾险成为很多家庭的第一张保单,它确诊即赔付一笔保险金,弥补患者的收入损失。考虑到续保的稳定性,长期重疾险比短期重疾险更受欢迎。


投保长期重疾险重点关注什么?


一、保费


保费就是买保险时要交的钱,长期重疾险每年缴纳的保费是一样的,越早买越划算,保费低、保障期限长、可选择的空间大,最迟不要超过40岁,因为40岁之后癌症发病率快速上升,保费会变得比较贵,如果不巧已经体检出一些常见疾病,比如甲状腺结节、乳腺结节,一些重疾险可能就买不了了。

二、确诊即赔


重疾险是给付型险种,满足赔付条件,就一次性赔付约定的保险金,和你实际医疗花费没什么关系,钱给了你,怎么花也随便你。


重疾险对外宣称“确诊即赔”,也就是说,保障期间确诊合同约定的重疾就能得到理赔。实际上,并不是所有的重疾都确诊即赔哦,有的除了确诊,还要满足其他条件,比如重大器官移植,要求实施某些治疗手段或经过规定的手术才能赔。 


三、重大疾病保险金


用白话说就是“重大疾病保额”,你买了多少,患了重大疾病,就能得到多少理赔。考虑到重大疾病的治疗花费比较高,保额建议30万元起,如果生活在一线城市或者想得到更好的治疗,保费可以更高一些。


四、轻症保险金


很多重疾险都将轻症纳入了保障范围,所谓轻症,是重疾的前期症状,就是还没有到达重疾理赔标准的病症,比如早期原位癌、早期肝硬化、轻微脑中风等等。


五、多次赔付


过去重疾险只能赔付一次,合同从此终止,患者再也买不了其它重疾险,但已得过重疾的人,本身比正常人更容易患上严重疾病。


为了解决重疾患者投保无门的痛点,部分保险公司开发了多次赔付的重疾险,增加赔付次数,比如买了一份保额50万的长期重疾险,患上乳腺癌后,拿到重疾理赔金50万,合同继续有效。



六、疾病分组


多次赔付的重疾险一般会对重疾进行分类,通常分为2~6组,每组最多赔付1次,理赔后这组责任终止,其它保障有效,也就是说,各组疾病的赔付通常是互斥的。


投保的时候一定要注意啦,将高发重疾分到不同组里,比如恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等,这样可以提高赔付率,当然价格也会更贵。


七、疾病间隔


轻症多次赔付或重疾多次赔付,有的指定间隔180天后,有的指定间隔365天后,才能进行二次赔付,这就是疾病间隔期。对被保人来说,间隔期越短越好。


八、豁免功能


长期重疾险中经常出现“豁免”两个字,它是指一旦发生某种特定风险,后面的保费不用交了,保单依旧有效。


保费豁免是一项特别给力的功能,相当于给保单又上了一层保险,投保时重点关注哦,目前常见的豁免有以下两种:

· 投保人豁免:投保人发生特定风险,丧失了交保费的能力,免交后续保费

·被保人豁免:被保险人发生某些风险,投保人也不用再交保费了。


保险课堂笔记:

看完了上面的介绍,你对如何挑选长期重疾险应该心里有数了吧,简单总结就是:

1、越早买越划算,最好不要超过40岁!

2、保额要充分,预算内尽量买高一些;

3、保险责任中最好包含轻症;

4、多次赔付注意疾病分组,高发重疾/轻症最好分到不同组里

5、疾病有分组,高发重疾最好分到不同组里;

6、赔付间隔时间越短越好;

7、如果可以附加保费豁免,一定要选上,因为豁免责任的保费对整体重疾保费来说不值一提,保障更加安心。