鲁迅曾经说过：如果一个人只能买一份保险，那一定是医疗险！

尤其是市面上火爆的百万医疗险，价格几百元，保额几百万，性价比高到飞起，它保障范围还不限社保，《我不是药神》中吃不起的天价抗癌药，《流感下的北京中年》中让作者差点卖房的ICU费用，责任内的它都能报销！这基本意味着，百万医疗险在手，你再也不用担心看不起病、吃不起药！

BUT，天上不会掉陷阱！今天我们就来扒皮百万医疗险，教你选购的正确姿势！主要内容如下：

百万医疗险为什么价格便宜

购买医疗险注意哪几点

医疗险顺利理赔的关键

不同阶段（孩子、老人、成人、带病）买什么医疗险

一、百万医疗险为什么价格便宜？

这里要引入一个概念：免赔额，免赔额相当于医保中的起付线，低于免赔额的部分，保险公司是不赔付的。市面上的百万医疗险基本都有免赔额，额度通常是1万。

以众安的尊享e生2019版为例，100种重大疾病医疗0免赔，一般医疗免赔额1万，也就是说，一般医疗住院产生的费用，1万元以下的部分，众安是不报销的。

算清楚百万医疗险报销的这笔账，相信很多人都会有疑问：为什么要设置免赔额？免赔额是个大坑吗？

真相只有一个：降低保费！

百万医疗险之所以受到追捧，一个很大的原因是性价比高，每年花上几百元，就可以获得几百万医疗保障，拿尊享e生来说，保额最高600万，30岁有社保保费只需要286元/年！

便宜到不可思议有木有！这是免赔额的功劳，它过滤掉很多小额理赔，降低了保险公司的赔付压力和经营成本，保费也随之降低。你对比一下就知道，价格相当的医疗险产品，有免赔的往往比0免赔的拥有更高的保额。

为什么百万医疗险免赔额通常为1万？这背后也是有学问的，社保报销后个人自付1万，每个家庭都可以承受，不会造成什么经济压力，但却可以大幅降低保费，这符合“花小钱、得高保额”的保险配置原则，将保费的杠杆作用发挥到更大。

二、购买医疗险注意哪几点

如何买到一款优质的医疗险？重点关注以下4点，看完少走冤枉路！尤其是第二点，特别重要！

1、保额

很多人一定觉得，保额越高越好，其实不是的！医疗险和重疾险不一样，百万医疗险是报销型产品，实际报销金额最高不会超过治疗费用。即使是重疾治疗费用，排除出国就医的需要，目前一年一般也不超过200万，所以保额太高并没有实际意义。

2、续保条件

目前市场上几乎没有保证续保的医疗险产品，绝大多数都是只保一年的，每年都要重新再买，所以大家在购买医疗险的时候，一定要看清楚续保条款究竟是怎么写的。一般来说，尽量选择续保时不用重新进行健康告知，也不因个人身体情况或理赔记录额外加费的医疗险产品。

3、报销范围

首先，要确定是否限制在社保目录范围内用药。优先选不限社保目录内的。其次，是确定门诊报销是否含有特殊门诊，比如器官移植后的门诊抗排异治疗费等。有的话，更好。另外，住院前后的门诊费用能不能报销？报销时对门诊时间的限制是否严格？比如，“住院前7天和后30天”能报，肯定比“住院前、后7天门诊”能报的好。

4、增值服务

现在市场竞争激烈，除了在产品上做文章，保险公司也开始在后续服务上比拼，比较实用的增值服务：医疗垫付、外购药报销、重疾绿色通道等，大家可以关注，在保费相差不大的情况下，优先选涵盖这些服务的。

三、医疗险顺利理赔的关键
我们都知道，医疗险是报销补偿型的保险产品，实际花了多少钱，则提供相应的报销补偿，它的条款中常常出现“合理且必需的医疗费用”，什么是合理？什么又是必需？保险公司这么规定是不是在故意增加理赔难度？

什么是“合理且必要的医疗费用”
保险合同中对于“合理且必要”做出了具体的定义，一般会包含以下几方面：
· 治疗意外伤害及疾病所必须的项目
· 不超过安全、足量治疗原则的项目
· 由医生开具的处方药
· 非实验性的、非研究性的项目

· 与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目

这么规定，要是为了防止有的被保险人“一处受伤，全身检查”、“一次住院，全身治疗”、“一个处方，全家带药”的情况出现。另外，也要避免因为患者的主观意愿，滥用药物，造成不必要的保险理赔的消耗。

举个例子：比如有的患者认为有医疗险，建议医生给他配价格更高的进口药，但是医生认为国产药的效果是一样的。所以医生很可能会在病例报告上写：经与患者沟通，患者选用某进口药物进行治疗。因为是患者自己要求的，所以就不属于“合理且必须的”范畴了。

注意啦！合理且必要并不是我们主观的判断，也并不依附于保险公司的理赔推断。主要看的还是看医院的诊断结果，根据医生开出的处方药以及住院小结的描述来进行理赔。

医疗险的报销还是比较复杂的，购买了医疗险的朋友，在理赔时一定要注意理赔范围，治疗和用药时最好遵循医嘱。不要因为买了医疗险就认为可以100%报销，记住它还有个前提是“合理且必要”!

四、不同人群购买什么医疗险？
1、成年人/儿童
身体健康的成年人或者孩子，基本上什么医疗险都可以买，推荐众安尊享e生2019版，保额最高600万，保费136元起，还免费赠送医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理服务、肿瘤特药4项增值服务。

2、老人

父母年纪越大，患病住院的概率越高，越需要医疗保障，然而国内医疗险、重疾险的投保年龄上限一般是60周岁，爸妈年龄超过60周岁，基本买不了。

目前市面上有一些年龄放宽到65周岁的百万医疗险产品，保费低、保额高，保障范围全面，为爸妈投保时，可以优先考虑，来补充社保不能报销的医疗支出，比如自费药、进口药、靶向药等等。

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61~65岁周岁老人

可投保的百万医疗险

如果因为年龄限制或者健康原因买不了百万医疗险，防癌医疗险是不错的替代，它主要涵盖恶性肿瘤、原位癌医疗责任等保障，健康要求比较宽松，糖尿病、高血压患者也可以投保，保费也相对便宜，特别适合给上了年纪的爸妈买。

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3、带病投保

医疗险对不少疾病都有限制，但不是完全拒保。市面上很多医疗险可以承保轻度的高血压，糖尿病这种大家很关心的疾病，通常不能买普通医疗险，但可以投保防癌医疗险，具体要看产品的健康告知。

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保险课堂笔记:

医疗险是比较基础的一张保单，保费低保额高，对家庭不会造成什么经济压力，适合人手一份，建议尽早投保，挑选的时候重点关注：保障范围、续保条件、增值服务。

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